Кредиты для бизнеса подорожают

В 2014 году эксперты прогнозируют рост процентных ставок по кредитам малому и среднему бизнесу на 1–2%. Связано это в первую очередь с колебаниями на межбанковских рынках, а также преобладанием спроса над предложением. Между тем, по оценкам крупных банков, рынок продолжит рост. В среднем ожидается увеличение на 8–10%. По оценкам специалистов, за первые девять месяцев 2013 года портфель российских банков по кредитам малому и среднему предпринимательству вырос на 13%.

Как рассказали в ряде банков, в 2013 году наблюдался рост кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП). Так что, несмотря на довольно высокие ставки и жесткие условия, заемные средства пользуются большим спросом среди предпринимателей. Чаще всего кредиты берутся для пополнения оборотных средств и наращивания продаж в торговых точках, реже – для инвестирования.

На круглом столе по кредитованию МСП заместитель управляющего Иркутским отделением Сбербанка России Владимир Крапп рассказал, что в Иркутской области в прошлом году объемы кредитования малого и микробизнеса в его организации выросли практически на 50% – с 9 млрд до 15 млрд рублей. Выдача займов среднему бизнесу осталась на уровне 2012 года.

– Есть подозрение, что часть клиентов мы забрали у наших коллег благодаря невысокой процентной ставке, которая в прошлом году была снижена в среднем на 1% и составила 10,5%, – отметил Владимир Крапп. – Кроме того, Сбербанк убрал все комиссии по кредитам. 

По данным управляющего ВТБ24 в Иркутске Владимира Чернышева, его банку удалось увеличить портфель кредитов малому бизнесу практически вдвое – с 83,4 млрд рублей на 1 июля 2012 года до 152,4 млрд рублей на середину 2013 года (по России).

– В целом по банковской системе России темпы прироста портфеля кредитов малому и среднему бизнесу снизились до 15%, – отмечает Владимир Чернышев. – При этом изменения ставок в нашем банке в 2013 году не было. Средний процент кредитования в четвертом квартале прошлого года в ВТБ24 был равен 12,5% годовых плюс единовременная комиссия в размере 0,5% за выдачу. Ставки у нас варьируются от 10,9% до 17,1%, в зависимости от финансового состояния клиента, срока и суммы сделки.

Во многих банках сегодня действует так называемая программа лояльности, когда при повторном кредитовании в зависимости от того, поддерживает ли клиент обороты, происходит снижение базовой ставки. Используются также новые технологии, которые ускоряют выдачу кредитов, тем самым снижая себестоимость кредитных процессов и процентные ставки следом. Владимир Чернышев также добавил, что рост объемов кредитования МСП связан с текущим инвестиционным климатом, который способствует реинвестированию полученной прибыли предпринимателями в развитие бизнеса, и с активной позицией банков по предложению интересных продуктов для предпринимателей, позволяющих получать кредиты на короткие сроки. Еще одним фактором увеличения портфеля кредитования МСП является активизация государственной поддержки в виде целевых программ и создания гарантийных фондов.

Так, в Иркутской области уже несколько лет действует региональный гарантийный фонд. Его директор Анатолий Коляда рассказал, что с 2010 года было выдано 370 поручительств на сумму 1,1 млрд рублей. В результате малый и средний бизнес смог получить кредиты на общую сумму 2,8 млрд рублей. В этом году гарантийный фонд пересчитает лимит поручительств, увеличив его с 1 млрд до 2 млрд рублей.

– Более того, будут смягчены условия по получению поручительств в отношении приоритетных направлений с точки зрения министерства экономического развития и промышленности области, – продолжил Анатолий Коляда. – Вплоть до отказа от комиссий. По сути, предприниматели смогут получить бесплатное поручительство. В 2014 году мы планируем увеличить число банков, с которыми работает фонд, чтобы бизнесмены могли взять займ с помощью нашей гарантии практически в любой кредитной организации. Сегодня мы работаем с 17 банками, до конца текущего года намерены заключить соглашения еще с 33 банками. Намерены также активизировать работу по предоставлению поручительств по банковским гарантиям, договорам аренды и лизингу.

Среди инструментов господдержки можно назвать и субсидирование процентных ставок по кредиту. Однако, по мнению уполномоченного по защите прав предпринимателей в Иркутской области Алексея Москаленко, этот механизм сегодня просто не работает, поскольку нет мотивации его использовать ни у банков, ни у бизнеса.

– Инструменты поддержки есть, но их нужно информационно выстроить, – считает Алексей Москаленко. – О субсидировании части процентной ставки по кредитам мало кто знает в среде малого и среднего предпринимательства. И зачастую в самих банках менеджеры не говорят клиенту о такой возможности, хотя и работают по программе.

На мой взгляд, порядка 80% предприятий малого и среднего бизнеса не знают, что можно получить государственную поддержку в виде тех же гарантий. Стоит отметить и пассивность бизнеса в получении господдержки. Позиция многих предпринимателей – лишь бы их не трогали. Поэтому самим банкам нужно активнее продвигать свои продукты, выносить их на обсуждение с бизнесом.

Алексей Москаленко обратил внимание на то, что кредитные организации фактически не работают со стартапами. Разве что у Сбербанка есть программа поддержки начинающих бизнесменов, которая распространяется на франшизы по отдельным направлениям. Представители банков отметили, что это определенный риск для них. В некоторых кредитных организациях создаются венчурные фонды, но опять же рассчитанные на действующий бизнес. К примеру, Промсвязьбанк начал выдавать займы молодым предпринимателям на увеличение объемов либо на новые направления. Кредит можно получить на срок от одного до пяти лет с фиксированной ставкой 8%. Правда, одним из условий является покупка венчурным фондом банка доли в уставном капитале компании.

Начинающим бизнесменам приходится обращаться к альтернативным источникам кредитования. В частности, в Иркутском районе создан фонд поддержки малого и среднего бизнеса, основной сферой которого являются микрозаймы. В прошлом году организация привлекла 10 млн рублей на выдачу кредитов малому бизнесу, на этот год запланирована та же сумма. В залог фонд берет автотранспорт или поручительство. Один предприниматель может получить займ до 900 тыс. рублей под 10% годовых (для фермеров ставка ниже – 9%). В 2013 году фонд оказал финансовую поддержку 53 предпринимателям. 

Что касается процентных ставок по кредитам МСП в 2014 году, представители банков прогнозируют рост в пределах 1–2%. Как отмечают эксперты, это обусловлено колебаниями на межбанковских рынках. Во всяком случае, снижения ставок в текущем году специалисты не ожидают. 

– Несмотря на это, рынок кредитования малого и среднего бизнеса продолжит расти, – говорит Владимир Чернышев. – Сегодня основная тенденция рынка – это комплексное предложение со стороны банков, возможность предоставить дополнительные преференции и весь спектр продуктов, что вполне устраивает субъектов МСП. Банки как своего рода «финансовые консультанты» создают качественное предложение под конкретную потребность. И это неудивительно. В существующих условиях подход «надо подешевле» – вовсе не рабочее решение. В бизнесе присутствуют стратегии развития, и под каждую из них нужны свои финансовые инструменты. Банки готовы оценить бизнес-модель клиента и даже посоветовать ему необходимые корректировки. Еще одна тенденция кредитования малого бизнеса – акцент на экспресс-продукты, решение по которым принимается за один день. Ставка по ним выше, однако они позволяют компаниям не собирать кипы документов. Продукты с более длительным сроком одобрения заявки и более низкими ставками никуда не уходят. Они по-прежнему востребованы бизнесом региона.