Татьяна Иванова: Сегодня вкладчикам бессмысленно бегать из банка в банк

Банковская система в сегодняшней ситуации (читай: во время финансового кризиса) становится популярной темой. Звучат полярные оценки: от «все будет хорошо» до откровенно панических высказываний. Но кто может дать наиболее объективную оценку ситуации, как не регулятор этого рынка? О состоянии банковского сектора Иркутской области, о тенденциях и перспективах газете «Областная» рассказала заместитель начальника Главного управления Центрального банка России по Иркутской области Татьяна Иванова.

– Татьяна Викторовна, наверное, в нынешней ситуации наиболее показательны объемы кредитования. Насколько они изменились с начала года?

– По состоянию на 1 ноября кредитный портфель всего банковского сектора Иркутской области, то есть самостоятельных банков и филиалов банков из других регионов, составил 156 млрд. рублей, с начала года он увеличился на 34%. За октябрь этот показатель снизился на 2 млрд. рублей, то есть чуть больше, чем на 1%.

– А какое снижение вы прогнозировали?

– Конкретный прогноз сделать сложно, но снижение кредитного портфеля было ожидаемо, так как с сентября практически прекратилась выдача межбанковских кредитов, начался отток привлеченных ресурсов у банков, некоторые кредитные организации объявили о приостановке ряда программ по кредитованию – к примеру, по ипотеке, долевому строительству, снизились объемы автокредитования.

– Как изменилась просроченная задолженность по кредитам?

– Можно сказать, что тенденция роста просроченной задолженности есть. Она есть с начала года у всех категорий банков: региональных, филиалов банков других территорий. У кого-то в большей степени, у кого-то в меньшей. В целом с января про-сроченная задолженность в абсолютной сумме увеличилась на 56%. На 1 ноября ее доля в общем объеме ссудной задолженности составляла 1,7%. На 1 января она была 1,5%, на начало ноября – 1,6%. Если сравнивать этот показатель с данными по России, то в целом по стране он достигает 2,1%, а в начале года был 1,6%. То есть по России изменения даже значительней.

Говорить о каком-то критическом нарастании задолженности за октябрь нельзя. Мы уже давно отмечаем рост просроченной задолженности, как по физическим лицам, так и по юридическим. Ведь последние годы объемы кредитования, особенно «физиков», стали значительно больше. Кроме того, значительный процент роста задолженности дают нам скорринговые системы, то есть быстрая выдача кредита и недостаточное изучение клиента.

– Сейчас банки отказались от такого вида кредитования?

– Да, многие изменили условия кредитования, стали строже подходить к оценке заемщика, его доходов. Учитывается и то, что на некоторых предприятиях сейчас идет сокращение штатов. Банки изучают рынок, изучают предприятие, его зарплатные проекты, если они проходят в этом же финансовом учреждении, изучают большой объем информации, чтобы сделать вывод, как себя сегодня чувствует то или иное предприятие, на каких условиях возможно кредитование его сотрудников.

– Черные списки предприятий не формируются?

– Нет, черных списков никто не составляет, банки работают в режиме реального времени, изучают отчетность юридических лиц, отслеживают денежные потоки.

– Много ли кредитов выдано в валюте?

– Таких немного, всего 4% в общем объеме кредитов, и с начала года их доля несколько сократилась.

– Сейчас в связи с подорожанием доллара по отношению к рублю выросли расходы заемщика на погашение долларовых кредитов. Изменилась ли как-то задолженность по таким займам? И есть ли варианты перевода таких кредитов в рублевые?

– Что касается перевода кредита, то все подобные вопросы решаются между банком и заемщиком в договорном порядке. Да, доллар с начала года вырос, увеличились и показатели просроченной задолженности, однако особых проблем мы не наблюдаем. На начало года она составляла 0,1%, в ноябре – 0,4%. Учитывая небольшой объем валютных кредитов, это незначительные суммы.

– Сейчас Банк России отзывает лицензии у некоторых кредитных организаций, какова ситуация с местными банками?

– У региональных кредитных учреждений таких проблем нет, но у нас есть филиалы, головные организации которых лишились лицензии. В их числе банк «Сибконтакт», который имел филиал в Усть-Илимске. Лицензия у банка была отозвана с 20 ноября. Выплаты вкладчикам начались через «МДМ-Банк» с 4 декабря, то есть через две недели после наступления страхового случая.

– А какова ситуация с банком «Электроника»?

– В соответствии с федеральным законодательством в целях защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов АКБ «Электроника» с 14 ноября в этом банке проводятся мероприятия по сонированию для предупреждения банкротства. На базе иркутского филиала банка открыт филиал «Иркутск» АКБ «Национальный резервный Банк». В Иркутске все обязательства «Электроники» по обслуживанию физических лиц, в том числе по выплате вкладов, переданы этому банку.

Сегодня вкладчикам бессмысленно бегать из банка в банк, все в одинаковой ситуации. Все банки в регионе и филиалы кредитных учреждений других территорий входят в систему страхования. Получить свой вклад – только дело времени. Кстати, недавно законодательно был увеличен размер возмещения по вкладам до 700 тыс. рублей. Если вклад больше этой суммы, вкладчик получит все, но позже, когда будет сформирована конкурсная масса.

– Какую долю занимают такие крупные вклады?

– У нас в регионе порядка 98% банковских депозитов – это вклады до 700 тыс. рублей. Общее количество и удельный вес крупных вкладов невелики.

– А с чем связано повышение ставок по вкладам?

– Одной из причин является то, что банкам сейчас сложно привлечь средства на рынке, деньги дорожают, есть тенденция снижения объема привлеченных ресурсов. Но, опять же, нужно понимать: чем выше ставки по вкладам, тем дороже и кредиты. По-другому не бывает.

– Частные вкладчики по-прежнему несут деньги в банки?

– За десять месяцев совокупный объем вкладов физических лиц по области вырос на 6%. На 1 ноября во вкладах было размещено чуть более 53 млрд. рублей. Но все же в октябре был зафиксирован отток средств, снижение составило 3,5 млрд. рублей, то есть 6,3%. Оценить, какая доля из этого показателя – досрочно расторгнутые договоры, сложно. Кстати, когда паника в конце октября немного спала и банки сумели объяснить ситуацию своим клиентам, некоторые вкладчики вернулись.

– Как оценивается соотношение объемов вкладов и кредитования?

– Депозиты физических лиц – это основной источник привлеченных ресурсов для банков, за счет них выдача кредитов обеспечена примерно на треть. Депозиты юридических лиц на нашей территории не играют существенной роли в привлечении ресурсов, их всего 6 млрд. рублей. И этот показатель также снизился с начала года.

Другие источники ресурсов для банков – это средства на расчетных текущих счетах юрлиц и ресурсы, привлеченные филиалами из головных банков. Это достаточно большие суммы. На наш взгляд, это положительная ситуация, потому что средства не отданы на другую территорию, а, наоборот, получены филиалами в регионе от головных банков.

– Как в такой ситуации себя чувствуют региональные банки?

– На территории Иркутской области работает девять самостоятельных банков. И на сегодня можно с уверенностью сказать, что они достаточно ликвидны. Для поддержания ликвидности банков работают инструменты рефинансирования, в их числе выдача кредитов под залог ценных бумаг, а также под залог активов – такого инструмента раньше не было. В настоящее время шесть региональных банков и пять филиалов банков других территорий имеют возможность так кредитоваться. Залоговым активом, как правило, является кредитный портфель банка. Для региональных банков это очень интересный инструмент, так как доля ценных бумаг у них невелика, зато доля кредитов – 71%.

Также для поддержки ликвидности были снижены нормы отчисления в обязательные резервы, что позволило высвободить определенную сумму и перечислить эти деньги на корсчета банков.

Еще один способ помощи банкам – кредитование без обеспечения. Такими кредитами воспользовалось около 160 банков в России, филиалы этих банков есть и в Иркутской области. Такие банки стабильно работают на рынке кредитования и в какой-то степени застрахованы в случае стихийного оттока ресурсов. Местные банки пока таким кредитом не пользовались, хотя возможность есть.

– А что насчет средств, которые были выделены Правительством РФ в рамках антикризисных мер? Правда, что наши банки ничего не получили?

– Действительно, в числе прочих мер Внешэкономбанку было выделено 225 млрд. рублей для выдачи субординированных кредитов другим финансовым организациям. На сегодня региональные банки из этой суммы ничего не получили. У нас также нет информации, что наши банки обращались за получением таких кредитов. Кстати, одним из условий выдачи такого кредита является наличие у банка рейтинговой оценки.

– В последнее время периодически банки обвиняются в том, что необоснованно завышают ставки по кредитам для бизнеса, наживаются, так сказать…

– Да, есть мнения, что банки получили от Центробанка дешевые ресурсы под 8%, а дают бизнесу под 26%. Могу заверить, что никто из кредитных учреждений области еще не получил кредит под 8%.

– Сейчас обсуждается законопроект по повышению минимального размера собственного капитала банков. Насколько это может отразиться на местных банках?

– Пока это проект. Он предполагает, что минимальный размер собственного капитала для действующих банков с 1 января 2012 года должен составлять 5 млн. евро. Сегодня уже действует подобное требование для вновь регистрируемых банков. У четырех из девяти наших региональных банков собственный капитал менее этой суммы. Однако все банки намерены к 2012 году увеличить капитал до 5 млн. евро. Но пока капитализация наших банков достаточно низкая – всего чуть более 2 млрд. рублей на девять организаций.

– Что банки делают для наращивания капитала?

– Во-первых, регулярно проводят эмиссии, тем самым увеличивая уставной капитал, а также повышают свою доходность.

– В последние годы в область очень активно заходили новые банки, сейчас эта тенденция сохраняется?

– За десять лет число филиалов банков других регионов у нас выросло в два раза, с 15 – в 1998 году, до 36 – в 2008-м. Но сегодня банки активнее открывают не филиалы, а структурные подразделения, так скажем, точки продаж. Это требует меньше затрат, меньшего набора сотрудников и аренды площадей, зато услуги приближены к населению. Сейчас на территории области работает более 600 внутренних структурных подразделений. По сравнению с январем 2006 года их количество в области увеличилось на 194 единицы.

– Вот еще одна обсуждаемая тема: в обменных пунктах банков не хватает наличных долларов. Действительно, сейчас ажиотажный спрос на американскую валюту?

– Ажиотаж и правда есть. Люди пытаются найти источник вложений, недвижимость не дорожает, да и не всем такой инструмент подходит, а растущий доллар привлекателен. В первые дни роста курса некоторые филиалы даже признавались, что продают доллар уже по 28 рублей (а он тогда стоил еще 25. – Авт.), но население все равно идет и покупает. Связано ли это с экономикой? Думаю, нет. Это паника. И поэтому правильно и нормально, что Центробанк сдерживает эту ситуацию. Нужно понимать, что деньги «в чулках» не работают на экономику.

– Очевидно, что люди ищут наибольшую выгоду. Поэтому и пытаются спекулировать валютой. По этим же причинам несут деньги в различные кассы финансовой помощи, агентства займов.

– Это потребительские кооперативы. И сейчас для нас это больная тема. Есть федеральный закон о потребительских кооперативах, в котором говорится, что орган, который будет контролировать деятельность этих учреждений, должно определить Правительство РФ. Но до настоящего времени уполномоченный орган не определен. Мы в свое время обращались в прокуратуру, в областную администрацию, Законодательное собрание, чтобы как-то повлиять на эту ситуацию. Решить этот вопрос, конечно, необходимо, и чем раньше, тем лучше. Тем не менее каждый, кто решил стать членом кооператива, вложить свои средства под 36% годовых, должен задуматься, каким образом кооператив может этот процент заработать.

Безусловно, способ инвестиций – это самостоятельный выбор каждого, и каждый должен осознавать, что он идет на риск. Фактически мы сегодня даже не знаем, сколько таких кооперативов зарегистрировано, сколько денег туда отнесли, сколько кредитов они выдали. Банк России не является уполномоченным органом по надзору за деятельностью таких кооперативов. Хотя жалобы на действия этих организаций к нам периодически поступают. Единственное, что мы можем порекомендовать жалующимся, это обратиться в судебные органы.

– А какие претензии клиенты предъявляют к банкам? К примеру, заемщики часто жалуются на неправомерные действия банков, завышение ставок по кредитам…

– Такие жалобы тоже есть. Но здесь в первую очередь нужно говорить о финансовой грамотности населения. Ведь, по сути, люди только недавно узнали, что такое кредит. Не все понимают, что такое процент годовых. Не могут рассчитать свои возможности. Центральный банк принимает и рассматривает жалобы от населения, но нужно признать, что не всегда виноваты банки. Есть вина и клиентов, которые невнимательно изучают условия кредитного договора, подписывают любые документы, не читая их.

Со своей стороны, Банк России проводит работу в этом направлении. Так, подготовлена памятка заемщика по потребительскому кредиту, которую мы рекомендуем банкам размещать на информационных стендах в своих офисах.

– Заемщики также жалуются, что при заключении кредитного договора их торопят подписывать документы, они просто не успевают все прочитать…

– Договоры с банком требуют серьезного отношения. Даже мне для внимательного прочтения типового договора потребуется пара дней. А кто-то хочет оформить все за 15 минут! Если вас заставляют подписывать быстро, зачем вам вообще такой кредит?