Борцы с «кредитными каникулами»

Этим летом эксперты предсказывали кризис неплатежей по банковским кредитам. Но пока финансовые организации не «бьют в колокола», хотя определенный рост задолженности наблюдается. Несмотря на это, работы коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов, существенно прибавилось. Правда, в ряде компаний отмечают, что заказов стало больше, а вот платежеспособность населения резко упала. 

Рисунок Виктора Богорада

Дело младое, но знакомое

Иркутский рынок коллекторских услуг довольно молод. В западной России он функционирует с 2001 года. В Приангарье первые агентства появились в 2005-м, когда в регион зашли банки «Русский стандарт» и «Восточный экспресс», активно занимающиеся потребительским кредитованием. Вместе с ними к нам пожаловали и две аффилированные коллекторские компании. Это послужило определенным толчком к созданию независимых агентств.

– В девяностые годы за «выбиванием» долгов обращались к бандитам, – рассказал Роман Малиновский, генеральный директор коллекторного агентства «Паладин» (ООО «Паладин групп»), работающего с 2005 года. – Милиция отказывалась от таких дел и отказывается до сих пор, так как взыскание долгов не входит в компетенцию органов. Но в начале 2000-х годов в России стали появляться более цивилизованные законные формы работы с должниками – коллекторские агентства. Мы тоже решили создать такое в Иркутске, поскольку подумали, что это вполне рентабельный бизнес.

Сначала агентство работало с физическими лицами по договорам займа, долговым распискам, а также с предприятиями по кредиторской задолженности. Обращались и страховые компании, которые привлекали коллекторов для возврата долгов с незастрахованных виновников дорожно-транспортных происшествий. И, конечно же, в клиентской базе появились банки. Вроде бы во всех финансовых организациях есть свои службы безопасности, но в бум потребительского кредитования они просто физически не успевали отрабатывать каждый случай «невозвращенки».

– Банку невыгодно расширять свою службу безопасности, сотрудникам которой нужно платить зарплату, поэтому они обращаются к коллекторским компаниям, – заметил Роман Малиновский. – У нас же все поставлено на поток, наработана своя методика. К каждому долгу свой подход. Большинство вопросов решается на досудебной стадии, но есть и такие, где без решения суда не обойтись.

Поэтапный прессинг должника

У каждого коллекторского агентства своя стратегия, но механизм работы, в принципе, у них схожий. В основном процесс взыскания долгов делится на три этапа. На первом, под названием Soft collection, специалисты звонят должнику по всем возможным телефонам – домашним, рабочим, сотовым. Зачастую коллекторы обращаются к поручителям, созаемщикам, соседям, друзьям и родственникам. Дебитору также направляют письма с предупреждением. Формируется досье на клиента.

На следующем этапе (Нard collection) происходит уже личное знакомство коллектора с должником, но только в том случае, если последний не приступил к выплате кредита после предупреждения. Дебитору разъясняют, что ситуация с непогашением займа серьезная, рассказывают, чем неуплата может грозить, предлагают компромиссные варианты, например, реструктуризацию долга.

Если и это не действует, коллекторы переходят к крайней стадии – Legal collection. То есть обращаются в суд, чтобы взыскать задолженность в принудительном порядке.

Стимуляция уголовной ответственностью

– В последнее время мы стали активно использовать такой инструмент, как привлечение к уголовной ответственности, – говорит Роман Малиновский. – Часто приходится сталкиваться с мошенничествами, особенно со стороны предпринимателей, которым сегодня очень сложно выживать в рамках закона. В основном передаем материалы в органы внутренних дел по статьям «мошенничество» и «злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности». Физические лица также пытаются обманывать. Например, человек взял автокредит в банке, в залоге у него машина. Проплаты прекратились – начинаем разбираться: оказывается, он получил в ГИБДД дубликат паспорта технического средства и продал залоговое имущество. Что касается злостного уклонения, то человек может не платить по кредиту в один банк, но исправно гасить долг в другом, либо совершить крупную покупку. Если есть доказательство наличия у него средств, мы привлекаем человека к уголовной ответственности.

Генеральный директор ООО «Сибирская коллекторская группа» Сергей Беляев также отметил, что с кризисом усложнилась методика взыскания – приходится придумывать более изощренные методы работы, использовать уголовное принуждение. По его мнению, многие хозяйствующие субъекты пользуются кризисом как ширмой для прикрытия реального положения дел. Нередко компании идут на преднамеренное банкротство.  

– С кризисом в разы увеличилось количество безнадежных кредитов, – добавил Сергей Беляев. – По большому счету они тоже связаны с мошенничеством. Так, в последнее время появилось много заказов от компаний, которые не могут дождаться оплаты за поставленную продукцию. Взыскать такую задолженность очень сложно, так как организации активно используют пробелы в российском законодательстве. Юридическое лицо создает новую компанию, а старую продает. Все понимают, что это обман, но предприниматель действовал в рамках закона – он имеет право продать свое дело. Нередко предприятия банкротят с выводом активов. Что-то доказать в этом случае с нашей законодательной базой довольно трудно. Но возбуждение уголовного дела обычно стимулирует погашение долгов.

В агентстве «Паладин» отмечают, что безнадежный кредит – это когда дебитора нет в живых. Все остальные обстоятельства затягивают процесс возврата, но не исключают его. Кстати, если должник решил спрятаться в другом регионе, ему это не поможет. Практически у всех иркутских коллекторских агентств налажены партнерские отношения с российскими коллегами. Есть, конечно, некоторые препятствия в передаче им банковского долга, поскольку кредитная организация должна дать на это разрешение. Бывает, что заказчик отказывается от услуг коллекторов, если процесс взыскания затягивается.

Необандиты

Все вышеописанные формы воздействия на должника – в рамках правового поля. Хотя, как заявляют в кредитных организациях и в самих агентствах, рынок коллекторских услуг непрозрачен. В частности, никто точно не знает, сколько таких фирм работает в Иркутской области.

Представители службы безопасности ряда банков отмечают, что время паяльников 1990-х годов прошло, но бандиты остались и нередко работают под вполне цивилизованными вывесками. Методы их просты – запугать должника любыми способами, в том числе угрозами расправы. Не гнушаются такие «коллекторы» и «силовыми приемами». Но, несмотря на это беззаконие, услуги рэкетиров востребованы кредитными организациями, предпринимателями и простыми гражданами, так как долги после таких мер возвращаются гораздо быстрее, чем в процессе легального взыскания. Как правило, дебиторы боятся жаловаться в органы внутренних дел, полагая, что будет только хуже. Это подтверждают и в коллекторских агентствах, имидж которых страдает от грубых действий необандитов.   

– Рынок сегодня еще не сформирован, – считает Сергей Беляев. – В первую очередь он должен быть законодательно урегулирован. Речь об этом идет давно, на общероссийском уровне даже разработано несколько законопроектов, но дальше дело не продвигается. Хотя, мне кажется, даже если закон о коллекторской деятельности не будет принят, рынок сам урегулирует отношения, и незаконные методы себя изживут. Но для этого потребуется время.

Работа без «сливок»

Не все кредитные организации прибегают к услугам коллекторских агентств, даже в условиях кризиса. Например, в крупных банках («Альфа Банк», «Сбербанк») требования к заемщикам достаточно жесткие, а со всеми должниками разбираются службы безопасности. Некоторые («Внешторгбанк») работают исключительно с юридическими лицами, поэтому у них нет вала «невозвращенки». Однако ряд банков все же привлекает коллекторские агентства. В основном заключаются агентские договоры. Вознаграждение составляет 10–30% от суммы задолженности.

– Однозначно можно сказать, что коллекторам кризис на руку, – считает руководитель «КМБ Банка» в Иркутске Татьяна Полевач. – До этого мы, например, даже не планировали обращаться в подобные агентства – несравнимо ниже были риски, меньше просроченных кредитов. Определенная просрочка, конечно, была, но в общем объеме кредитного портфеля она выглядела очень незначительно. В прошлые годы портфель бизнес-кредитов за год прирастал на 100%, просрочка же практически не увеличивалась. Сейчас же происходит некая стагнация, прироста нет, а проблемных клиентов прибавляется с каждым днем.

«КМБ Банк» пользуется услугами нескольких коллекторских агентств, имеющих сеть филиалов по России. Им передают только небольшие кредиты – до 900 тыс. рублей, оформленные на физических лиц. Если у одной компании не получается взыскать задолженность, клиента отдают другой.

– Мы стараемся урегулировать отношения с клиентами и не доводить до крайности – до суда или до коллектора, – продолжила Татьяна Полевач. – Сейчас полным ходом идут реструктуризации кредитов, заключаются мировые соглашения. Даже если заемщик попал в тяжелую ситуацию, мы находим обоюдовыгодное решение проблемы. Основная проблема сегодня – в непонимании людей, что при неприятностях в бизнесе нужно не прятать голову в песок, а идти в банк и договариваться. И тогда не придут ни коллекторы, ни судебные приставы. Наша цель – не банкротить заемщика, а поддержать его и самим не остаться внакладе.

В Иркутском филиале ОАО «Далькомбанк» сообщили, что прибегают к услугам коллекторов (тоже по агентским договорам), если заемщики слишком долго не платят или же поступает информация о выезде должника за пределы региона.

Заместитель председателя правления ОАО «ВостСибтранскомбанк» Эдуард Ильин сообщил, что его организация помимо заключения агентских договоров продает проблемные кредиты коллекторам. Для иркутского рынка это большая редкость. Так, в агентстве «Р.О.В.Д.» заявили, что для них покупка долгов нецелесообразна и рискованна, так как предлагаются «холодные» кредиты с высокой просрочкой. То есть банки уже сами сняли все «сливки» – провели предварительную работу по взысканию.     

Директор кредитного потребительского кооператива «Рост» Евгений Россов заметил, что и им невыгодно продавать долговые портфели. По его словам, коллекторы соглашаются покупать их за 30% от общей суммы задолженности. Иными словами, кооператив теряет 70%, которые мог бы вернуть.

– Сегодня выходит российский вестник «Долговой фактор», где публикуется информация о торгах долговых портфелей, – добавил Сергей Беляев. – Но пока это не развито. Нужна крупная независимая структура, например, Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, которая бы проводила торги. По идее, продажа долгов может быть выгодной для обеих сторон. Коллекторы не будут зависеть от заказчика, повысится их заинтересованность в возврате кредитов. Клиенты смогут сразу получить деньги, а не ждать несколько месяцев или годы, как сейчас. Торги в какой-то степени делают рынок более цивилизованным.

Есть место под ЖКХ

О проценте возврата долгов кредитные организации и сами коллекторы не распространяются. Но в ряде банков сказали, что он невысок. Эдуард Ильин назвал просто чрезвычайно низкий процент взыскания сторонними компаниями – в среднем 0,5%. Скорее всего, это происходит от того, что «ВостСибтранскомбанк» передает долги с просрочкой свыше года. Коллекторы такие называют полумертвыми. Оптимальный вариант – до шести месяцев.

Зато в жилищно-коммунальном секторе коллекторское вмешательство дает очень хорошие плоды. К примеру, управляющая компания ООО «Сибирская» в связи с кризисом и резким падением сбора платежей с апреля стала привлекать специализированные компании к взысканию долгов. За три месяца наблюдается хорошая динамика – собираемость увеличилась с 60 до 80%. В работу передается задолженность от пяти месяцев.

У ОАО «Восточное управление жилищно-коммунальными системами» также наметились положительные тенденции после того, как в январе оно обратилось к коллекторам. Но только по стабильным неплательщикам, которые бесплатно пользуются коммунальными услугами более трех лет.

Видимо, поэтому в Иркутске и других крупных городах Приангарья стали появляться коллекторские агентства, которые делают ставку именно на ЖКХ (к примеру, «Р.О.В.Д.»). По мнению Романа Малиновского, в другие сферы новичкам пробиться очень сложно – рынок плотно укомплектован.

– В кризис возросло число «плохих» должников, – отмечает он. – Объем работы стал больше, а платежеспособность не увеличилась. Поэтому мы решили расширить перечень своих услуг и стали заниматься экономической безопасностью. С компанией заключается договор на обслуживание, и мы уже не только взыскиваем долги, но и ведем профилактическую работу, чтобы их не допустить. В частности, проверяем контрагентов, людей, которые устраиваются на работу, и так далее.

У ряда других иркутских агентств «экономическая безопасность» также идет в комплексе услуг. Директор КПК «Рост» даже предположил, что низкий процент возврата долгов связан именно с тем, что коллекторы увлеклись профилактикой.

– Такое ощущение, что наши коллекторы впали в крайность, – говорит Евгений Россов. – Им интереснее обеспечивать экономическую безопасность, чем возвращать кредиты. Но это совершенно разные сферы деятельности. Мне кажется, скоро и предприятия, и коллекторы это поймут.