С «чистого листа»

С 1 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Теперь граждане, как и юридические лица, могут объявить о своей несостоятельности и отсрочить платежи, а в отдельных случаях и вовсе начать жизнь с «чистого листа», ликвидировав свои долги.

Как отметил на пресс-конференции начальник отдела по контролю (надзору) в сфере саморегулируемых организаций управления Росреестра по Иркутской области Андрей Ксенофонтов, раньше физическое лицо могло было быть признано банкротом только при наличии статуса индивидуального предпринимателя. Теперь несостоятельным может стать любой гражданин.

– Разговоры о законе о банкротстве физлиц велись более 10 лет, и вот, наконец, документ принят, – говорит Андрей Ксенофонтов. – Этот закон даст возможность должнику в сложном положении распланировать выплаты кредиторам и реабилитировать свою платежеспособность.

Инициировать процедуру банкротства может как сам гражданин, так и его кредиторы и уполномоченный орган – налоговая служба. Дело о банкротстве возбуждается и после смерти должника. Заявление о признании гражданина банкротом необходимо подать в арбитражный суд. Если это делают кредиторы, то размер задолженности должен превышать 500 тыс. рублей, а просрочка платежей составлять более трех месяцев. Для должников таких критериев нет. Они могут обратиться с заявлением о собственном банкротстве при любом размере задолженности, которую не в состоянии выплатить.

Андрей Ксенофонтов добавил, что в суд предоставляется список кредиторов, опись имущества должника, информация о его доходах, уплаченных налогах за предыдущие три года, отчет о сделках с недвижимостью и другим имуществом стоимостью выше 300 тыс. рублей, если таковые были за предыдущие три года. Подающий иск о признании себя банкротом гражданин обязан внести на депозит суда 10 тыс. рублей – в качестве вознаграждения для арбитражного управляющего.

– Заявив о собственном банкротстве, гражданин может как минимум приостановить обоснованные взыскания по личным долгам на несколько лет, – продолжил Андрей Ксенофонтов. – Однако необходимо помнить, что, объявляя себя банкротом, гражданин автоматически лишает себя права самостоятельно совершать какие-либо сделки, открывать или закрывать счета в банках, также он не сможет выехать за границу. В течение трех лет гражданин, объявленный банкротом, не может занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Новый закон предполагает две стадии производства по делу о банкротстве физлица – это реструктуризация долга и реализация имущества. Первый вариант предусматривает достижение договоренности между должником и банком по рассрочке платежа до трех лет. Но эта стадия применима только в случае стабильного дохода заемщика. При данной процедуре в дополнительном договоре также могут быть отражены предложения по уменьшению суммы долга, об отказе от процентов, о рассрочке платежей. Кстати, реструктуризация долга была возможна и до закона о банкротстве, но далеко не все банки шли на это. Теперь же это их обязанность при объявлении должника банкротом.

Если же у банкрота нет стабильного источника дохода, то расплатиться с долгами он может, продав свое имущество с торгов. Вырученные деньги пропорционально распределяются между кредиторами. После окончания конкурсного производства должник считается свободным от обязательств перед ними (даже в том случае, если распроданного имущества было недостаточно для полного погашения долга). На единственное жилье банкрота никто посягать не будет. А вот при выявлении факта самостоятельной распродажи своего имущества в течение трех лет до объявления себя банкротом, конкурсный управляющий может признать все совершенные сделки должника недействительными и пустить это имущество с молотка.

Арбитражный управляющий, член некоммерческого партнерства «Саморегулируемая организация независимых арбитражных управляющих «ДЕЛО» Евгений Беляевский подчеркнул, что процедура банкротства физических лиц будет прозрачной и независимой:

– Суд оговаривает сроки и назначает арбитражного управляющего, который и будет в дальнейшем вести все финансовые дела гражданина. Но хотелось бы предупредить граждан, подумывающих о своем банкротстве, прежде чем идти в суд, обратитесь к грамотному юристу. Подводных камней в законе хватает. Например, предусмотрена административная и уголовная ответственность физических лиц за фиктивное и преднамеренное банкротство.

По словам Андрея Ксенофонтова, сегодня, согласно данным открытых источников, около 1,5% населения страны попадают под действие данного закона. Как считают в крупных банках, закон о банкротстве физлиц может помочь кредиторам. В то же время он соответствует и интересам добросовестных должников, которые по объективным обстоятельствам не могут исполнить свои обязательства.

В Байкальском банке Сбербанка России отметили, что банкротство физических лиц является дополнительным инструментом работы с проблемными активами. Причем многолетняя практика взыскания задолженности юридических лиц показывает, что этот инструмент эффективнее иных способов взыскания (например, исполнительного производства). Сбербанк планирует применять процедуру банкротства, как и иные правовые механизмы взыскания задолженности граждан. Но на начальном этапе количество процедур банкротства физлиц будет определяться в первую очередь именно активностью граждан, а не действиями кредиторов.

В Альфа-банке также заявили, что не собираются инициировать процедуру банкротства в отношении должников, поскольку считают необходимым давать возможность заемщикам самим определяться со своими обязательствами. При этом специалисты банка отмечают, что данный закон не упрощает процедуру реструктуризации задолженности физическому лицу, а наоборот, вводит много бюрократических процедур, поэтому как будет работать сама процедура, покажет время.