Займы до зарплаты ограничили

С конца марта вступили в силу изменения в законодательстве о микрофинансовых организациях, которые сегодня весьма популярны среди населения, поскольку могут быстро выдать требуемую сумму без поручителей и залога, с плохой кредитной историей заемщика. Правда, под огромные проценты. Новая редакция закона направлена на защиту потребителей. Например, введены ограничения по сумме возврата долга с процентами.

На экстренные нужды и под высокий процент

Как пояснили в Отделении по Иркутской области Сибирского главного управления Центробанка РФ, изменения в федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» вступили в силу 29 марта этого года. Новая редакция существенно меняет правила работы на рынке микрофинансовых услуг. По данным Центробанка на 1 марта 2016 года, в Иркутской области зарегистрировано 86 микрофинансовых организаций (МФО). Всего за девять месяцев 2015 года МФО выдали 838 млн микрозаймов, из них 43% приходится на займы для малого и среднего бизнеса и 57% – на потребительские. Причем доля «займов до зарплаты», которые выдаются на экстренные нужды на короткий срок и под очень высокий процент, в Приангарье составлила 29%, или 243 млн рублей.

Согласно закону теперь МФО разделены на микрофинансовые компании (МФК) с размером уставного капитала не менее 70 млн рублей и микрокредитные (все остальные). Первые, как более надежные, могут привлекать инвестиции физических лиц, не являющихся учредителями, в сумме не менее 1,5 млн рублей. Речь здесь идет не о вкладах. Гражданин может вложиться в МФО по договору займа. При этом его инвестиции не застрахованы государством, поэтому больший по сравнению с банковским процент означает и большой риск. В микрокредитные организации могут инвестировать только учредители и юридические лица. По мнению специалистов Центробанка, это нововведение защитит права инвесторов из числа граждан. Финансовую устойчивость МФК будет контролировать Банк России по шести экономическим показателям. И если будет признано, что компания недостаточно прозрачная и стабильная, она будет лишена права привлекать инвестиции граждан и выпускать облигации.

С 29 марта также увеличивается максимальная сумма займа для бизнеса – с 1,5 до 3 млн рублей. Физлицам микрофинансовые компании смогут выдавать до 1 млн рублей (как и раньше), а микрокредитные компании – не более 500 тыс. рублей.

Ужесточились правила для онлайн-займов. Их теперь могут выдавать только крупные микрофинансовые компании в объеме не более 15 тыс. рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. При выдаче займов-онлайн существенно усложнилась процедура идентификации. Она стала многоуровневой, и для ее осуществления МФК должны будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и отвечающие жестким требованиям. В свою очередь кредитно-финансовые организации могут проводить упрощенную идентификацию, к примеру, с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия, которая запрашивает базы данных Пенсионного фонда, ОМС и другие, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдает.

МФК должны проверять не только достоверность предоставленных паспортных данных. Обязателен также второй верификатор, в частности, номер мобильного телефона. То есть человек должен подтвердить, что это он, с помощью отправленного кода, как это происходит при оплате в интернете с банковской карты.

Защита от просроченной задолженности

С 29 марта также начинают действовать ограничения предельного размера долга. По договорам, заключенным на год и менее, все проценты и иные платежи не должны превышать четырехкратного размера суммы займа. Так, при микрозайме в размере 1 тыс. рублей заемщику необходимо его вернуть с процентами, которые вместе с пени и штрафами не могут превышать 4 тыс. рублей. Получается, что вернуть придется не более 5 тыс. рублей. Однако в эту сумму не включаются неустойки и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату (например, за изучение кредитной истории).

– Ограничения по сумме возврата долга с процентами ранее не существовало, – пояснила исполняющая обязанности заместителя управляющего Отделения Иркутск Банка России Татьяна Иванова. – Не секрет, что ставки по так называемым займам до зарплаты высокие. Для сохранения конкурентного преимущества этого продукта оценка заемщиков и выдача займов производится очень оперативно, поэтому риск невозврата высокий. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Но если человеку не удается вернуть деньги в короткий срок, начинаются проблемы – у него возникает просроченная задолженность. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то размер его долга увеличивается в десятки раз и становится непосильным.

В итоге новая редакция закона должна защитить заемщика от чрезмерного роста просроченной задолженности, а также заставить МФО вести менее агрессивную ценовую политику. Кроме того, если МФО не снизят ставки по займам до адекватного уровня, им просто придется уйти с рынка.

Удар по фондам поддержки малого бизнеса

В целом же поправки в закон ужесточают требования к микрофинансовым организациям, которые приближаются к банковским. И если в отношении микрофинансовых организаций, специализирующихся на быстрых займах для физлиц, такие поправки были необходимы давно, то для фондов поддержки малого и среднего бизнеса, которые были созданы в ряде территорий области и сегодня тоже относятся к МФО, изменения законодательства стали ударом.

– Дело в том, что фонды поддержки малого и среднего предпринимательства, учредителями которых являются органы местного самоуправления, по закону могут выдавать займы бизнесу под 10% и не выше, – отметила начальник отдела поддержки предпринимательства и развития потребительского рынка комитета по управлению муниципальным имуществом администрации Иркутска Марина Еремеева. – По сути, они и так работают на грани рентабельности. Ужесточение законодательства, на мой взгляд, приведет к банкротству ряда микрофинансовых организаций, поддерживающих малый бизнес.

Директор МФО «Фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства Иркутского района» Ирина Борисова подтвердила эти опасения, заявив, что сейчас в связи с правовыми новшествами потребуются незапланированные траты – на смену наименования, на новую цифровую подпись и т.п.

– Нас приравняли к банкам по ряду требований, – говорит Ирина Борисова. – Но мы не крупная финансовая организация, у которой гораздо больше возможностей для получения прибыли. На сегодняшний день в области работает 22 фонда по микрокредитованию бизнеса. Капитализация их достаточно низкая. И если раньше мы получали субсидии из федерального бюджета, то уже третий год их не выплачивают. Думаю, многие фонды уйдут с рынка.

Ирина Борисова добавила, что ряд фондов поддержки малого бизнеса сможет существовать без государственной поддержки при одном условии – если не будет невозвратов. А их в условиях нестабильной экономической ситуации в стране не избежать.