Стоит ли вкладывать в кредитные потребкооперативы?
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в последние годы стали довольно популярными среди населения. В Иркутской области сегодня их насчитывается 84. Только за девять месяцев прошлого года объем привлеченных средств граждан в КПК составил около 2 млрд рублей – почти 1% от вкладов населения на счетах банков.
В советское время никто не задавался вопросом, где открыть сберегательный счет. Вклады населения принимал только Сберегательный банк СССР. Сегодня есть выбор не только между банками, но и некредитными финансовыми организациями, например, кредитными потребительскими кооперативами. Однако далеко не все граждане понимают разницу между договором вклада в банке и договором передачи личных сбережений в КПК.
– В деятельности банков и КПК действительно существует сходство, – разъяснила заместитель управляющего Отделением по Иркутской области Сибирского ГУ Центробанка Екатерина Моисеева. – И те, и другие принимают денежные средства граждан и организаций и выдают их в виде кредитов или займов. Контроль и надзор за деятельностью банков и КПК осуществляет Центральный банк РФ. Но есть и серьезные отличия. Привлечение денежных средств населения во вклады является исключительно банковской операцией и требует соответствующей лицензии. Другие организации, в том числе кооперативы, не имеют права использовать слово «вклад», чтобы не вводить потребителей в заблуждение. В отличие от банка, КПК принимают денежные средства на основании договора передачи личных сбережений от своих пайщиков и выдают займы исключительно им же. КПК обычно предлагают более высокую процентную ставку и проявляют большую лояльность к своим пайщикам по сравнению с банками, например, по скорости принятия решений по займам.
Еще одно немаловажное отличие кредитных потребительских кооперативов от банков в том, что на КПК не распространяются нормы закона «О страховании вкладов». Только вкладчики банков, которые являются участниками системы страхования, могут претендовать на возмещение суммы вклада в размере до 1,4 млн рублей.
Конечно, доходность от вложений в кредитные потребкооперативы часто выше, чем в банках. Однако есть риск невозврата средств. Хотя, как отмечает Екатерина Моисеева, при грамотном подходе и взвешенных решениях инвестиции в КПК могут стать удачным вложением средств:
– Чтобы вложить свои сбережения в легальный добросовестный кооператив, необходимо следовать простым правилам. Это снизит риск попасть в руки мошенникам, которые под видом КПК принимают личные сбережения и исчезают. Перед вступлением в КПК узнайте, где он зарегистрирован, изучите устав. Это некоммерческая организация, поэтому не может быть ООО, ЗАО, ОАО. Адрес нахождения головного офиса должен совпадать с адресом регистрации. Информацию о регистрации можно найти на официальном сайте Федеральной налоговой службы.
Кроме того, каждый КПК обязательно должен состоять в одной из саморегулируемых организаций – СРО, информацию о которой можно проверить в государственном реестре кредитных потребительских кооперативов на официальном сайте Банка России. При вступлении в кооператив следует обратить внимание на компенсационный фонд саморегулируемой организации, из которого должны частично гаситься убытки пайщиков. По закону выплата из него для всех пайщиков одного КПК не может превышать 5% от общего объема фонда. Так что, зная размеры фонда и число членов СРО, можно приблизительно рассчитать сумму потенциальной компенсации.
Екатерина Моисеева также советует проанализировать уровень процентных ставок. Если предлагаемая доходность выше банковского процента по вкладам в два и более раза, это уже должно вызывать серьезные подозрения.
– Имеет смысл поинтересоваться порядком страхования личных сбережений пайщиков, – продолжила Екатерина Моисеева. – Добросовестные кооперативы, как правило, страхуют еще и риск невозврата по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.
Обратите внимание на рекламную кампанию. Слишком агрессивная реклама, а также слоган «приведи друга и получишь больше» – косвенные признаки финансовой пирамиды.
Справка
Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, в которой члены (пайщики) объединяются с целью оказания друг другу финансовой помощи. Финансовая взаимопомощь – основная цель создания КПК. Одни пайщики получают доступ к финансам, другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить дополнительный доход в виде процента. По состоянию на 1 января 2017 года на территории Иркутской области действует 84 кредитных потребительских кооператива.
