Деньги до зарплаты
«В долг до зарплаты», «займы с любой кредитной историей», «доступные деньги» – реклама кредитных организаций обещает, что деньги выдадут быстро и надежно. Кто-то обходит такие кассы стороной, кто-то, напротив, регулярно перехватывает «до получки». Микрофинансовые организации были созданы для кредитования малого бизнеса, но стали популярны и среди граждан, кому отказал в займе банк. Безопасно ли пользоваться подобными предложениями, на что обратить внимание при выборе компании, и какой процент по кредиту может быть назначен?
Для предпринимателей и граждан
Микрофинансовые организации (МФО) когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков, рассказывает и.о. управляющего Отделением Иркутск Сибирского ГУ Банка России Константин Ермолаев. В общей сложности на сегмент малого и среднего бизнеса по данным на 1 апреля этого года приходится 40% портфеля микрозаймов, выданных МФО Иркутской области. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). За первый квартал 2018 года клиенты МФО Иркутской области взяли почти 23 тыс. микрозаймов на общую сумму 176 млн рублей.
В Иркутской области действует порядка 60 микрофинансовых организаций. Банк России ведет государственный реестр МФО и осуществляет за ними надзор напрямую и через саморегулируемые организации.
Кстати, все МФО делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Стать микрофинансовыми могут только крупные компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Они могут выдавать займы до 1 млн рублей гражданам и до 3 млн рублей юридическим лицам, а также привлекать инвестиции от населения на сумму не менее 1,5 млн рублей. Банк России контролирует эти компании напрямую.
Что касается микрокредитных компаний, то их масштабы скромнее: минимальный капитал МКК – 10 тыс. рублей. Они не могут привлекать инвестиции от граждан, которые не являются их учредителями. Также МКК ограничены по сумме микрозайма для граждан – не больше 500 тыс. рублей. Банк России контролирует МКК через саморегулируемые организации, членами которых все МФО обязательно должны являться.
Оценка заемщиков станет строже
МФО выдают разные типы займов, рассчитанные на разные категории клиентов. Основные – до зарплаты, обычные потребительские займы и займы предпринимателям. В зависимости от срока и суммы процентные ставки колеблются от 32% до 610% годовых. При этом максимальные значения относятся к займам в сумме до 30 тыс. рублей и сроком до одного месяца. В пересчете на день – это от 0,6% до 2,3%. Чтобы защитить клиентов МФО от чрезмерного роста долговой нагрузки, Банк России в 2017 году ввел «правило 3Х», то есть проценты за пользование микрозаймами не могут превысить основную сумму долга более чем в три раза. Уже в этом году регулятор ужесточает правила для МФО, а в 2020 году коэффициент снизят до «1,5Х».
Не все заемщики справляются с такими условиями, поэтому качество обслуживания долга ниже банковского сектора. Однако, как отмечают в Банке России, ситуация улучшается. Так, с начала года доля просроченной задолженности в общем портфеле микрозаймов МФО Иркутской области снизилась с 32% до 21%.Такой прогресс объясняется требованием закона: МФО должны стать внимательнее к надежности своих заемщиков. С 1 июля 2018 года заработал базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке, который сделал оценку платежеспособности клиента МФО обязательной. Компании должны разработать и утвердить критерии и методы оценки их платежеспособности. В целом ограничения предельного роста долга, которые ввел Банк России, вынуждает МФО уходить от модели, когда бизнес строился на чрезмерном росте просрочки. А значит, компании вынуждены будут тщательнее проверять потенциальных заемщиков.
Смотреть реестр и читать договор
Потенциальным клиентам микрофинансовых организаций также стоит быть разборчивыми. Есть несколько правил, на что гражданам стоит обратить внимание при обращении в МФО, инструктируют в ЦБ РФ. Перед тем как взять микрозаем, нужно проверить, состоит ли МФО в госреестре Банка России, и в каком статусе она может работать – микрокредитной или микрофинансовой.
– Реестр размещен на сайте Банка России и обновляется примерно раз в неделю, – говорит Константин Ермолаев. – Также проверить финансовую организацию можно на сайте fincult.info. Если организации в реестре нет, то это нелегальный кредитор. Обращение к нему грозит финансовыми потерями и незаконными методами взыскания долга. В любом офисе МФО должны находиться правила предоставления микрозаймов и свидетельство МФО, они размещаются в свободном доступе. Обратить внимание нужно и на договор микрозайма. В правом верхнем углу на первой странице должна быть указана полная стоимость займа в процентах. Нужно обязательно прочитать все условия договора и, кстати, сразу ставить подпись не обязательно: закон дает пять дней на изучение договора перед его подписанием. И, конечно, самому объективно оценить свои финансовые возможности.
Не вклад, а инвестиции
Микрофинансовые организации не только выдают деньги под проценты, но и предлагают заработать на вложениях. Как правило, обещаемая доходность достигает 20% годовых, довольно привлекательные ставки в сравнении с банковскими депозитами, но риски таких вкладов выше банковских. Поэтому прежде чем нести в МФО свои деньги, стоит оценить ситуацию.
– Давайте начнем с того, что МФО не имеют права привлекать вклады, – предупреждает Константин Ермолаев. – Вклады – это продукт банков, застрахованный государством на сумму до 1,4 млн рублей. Микрофинансовые организации предлагают своим клиентам выступить в роли инвестора – поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Привлекать инвестиции от физических лиц, которые не являются учредителями компании, могут только МФК, сумма инвестиций не должна быть менее 1,5 млн рублей. Эти ограничения в определенной степени гарантируют, что человек, который размещает деньги в МФК, является квалифицированным инвестором и отдает себе отчет в степени риска. Важно помнить, что инвестиции в МФК не застрахованы государством, поэтому не нужно отдавать МФО все, что у вас есть. Сначала создайте «подушку безопасности»: откройте банковский вклад – и только потом приступайте к инвестициям.
Социальные кассы
Сегодня рынок микрофинансовых организаций нередко дополняет банковский, а их услуги являются достаточно востребованными, в особенности для малого и среднего бизнеса, начинающих предпринимателей (благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 8% годовых).
– Кроме того, МФО выполняют важную социальную функцию, – подчеркивает Константин Ермолаев, – они работают в тех местах, где не присутствуют банки, с теми потребителями, которым банки отказывают в услугах, к примеру, молодежь или пенсионеры. МФО дают возможность заемщику сформировать или улучшить свою кредитную историю (за счет своевременного возвращения долга) и даже повысить уровень финансовой грамотности. Если запретить легальные компании, контроль и надзор за которыми осуществляет Банк России, потребность в «займах до зарплаты» не пропадет, но люди попадут в руки нелегальных кредиторов. Черные кредиторы не соблюдают ограничения и используют незаконные методы работы и взыскания просроченной задолженности.
