Как дружить с деньгами?
С умом тратить, эффективно копить, грамотно инвестировать – вещи, казалось бы, элементарные, но не для всех современных людей эти навыки просты и доступны. Как можно научиться дружить с деньгами и кто поможет закрыть пробелы в знаниях, рассказала в интервью «Областной» руководитель регионального консультационно-методического центра по повышению финансовой грамотности взрослого населения в Иркутской области, доцент кафедры финансов и финансовых институтов Байкальского госуниверситета Татьяна Колесникова.
– Татьяна Владимировна, что такое финансовая грамотность?
– Понятие финансовой грамотности закреплено на законодательном уровне. Финансово грамотный гражданин знает права и обязанности потребителя финансовых услуг, понимает и умеет управлять рисками на этом рынке, знает о способах накоплений денег и умеет формировать и управлять личным капиталом на долгосрочную перспективу.
Финансовая грамотность для детей и молодежи – это, в первую очередь, личная финансовая независимость. Для взрослого населения – это дисциплина в управлении семейным бюджетом, кредитной нагрузкой и накоплениями на будущее. Для пенсионеров – это обеспечение личной финансовой безопасности.
– Заинтересовано ли государство в повышении финансовой грамотности населения?
– В России эта работа началась в 2011 году в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования», который реализуется Министерством финансов РФ совместно с Всемирным банком. К сентябрю 2016 года проект охватил многие регионы, в том числе Иркутскую область. Правительством РФ утверждена «Стратегия повышения финансовой грамотности на 2017–2023 годы», участниками которой выступают Минфин России, Банк России, Роспотребнадзор, Минобрнауки России, институты финансового рынка и экспертное сообщество. В нашем регионе при министерстве финансов Иркутской области создана специальная рабочая группа, занимающаяся вопросами повышения финансовой грамотности населения.
– Как бы вы оценили уровень финансовой грамотности жителей Приангарья?
– В целом уровень финансовой грамотности россиян, к сожалению, не высок. Но за годы существования проекта страна достигла определенных успехов: Россия поднялась с десятого до четвертого места в мире по финансовой грамотности детей и молодежи.
В конце прошлого года в Иркутской области был проведен опрос, результаты которого показали, что постоянно ведут учет личных финансов не более 30% населения региона, при этом более 40% считают свой уровень финансовой грамотности на приемлемом уровне. Однако более 60% опрошенных граждан пожелали повысить свою финансовую грамотность.
– Какие ошибки в основном совершают финансово неграмотные люди?
– Нерационально распределяют средства личного бюджета, что приводит к совершению ненужных трат. Часто они не умеют эффективно планировать личный бюджет, не могут отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг. Не знают о возможных льготах, поэтому не могут экономить ресурсы, не умеют копить и инвестировать. Отсутствие знаний мешает объективно оценить уровень кредитной нагрузки, что приводит к дефициту личного бюджета. Что уж говорить об уязвимости таких людей для финансовых мошенников.
– Может быть, лучше совсем не брать кредиты?
– Если не пользоваться кредитами, то единственным способом для совершения желаемой покупки остаются накопления. Но не стоит забывать про влияние инфляции в экономике. Сегодняшняя покупка завтра может стоить дороже. И вряд ли тогда мы уже сможем реализовать свои планы. Какой выход? Во-первых, скорректировать свой план сбережений на уровень инфляции, так мы получим сумму большую, чем цену покупки «вчера». Во-вторых, взять кредит под приемлемую ставку и купить товар сегодня. Возможно, что кредит станет выгодным, ведь мы будем копить некоторое время, а за этот период цены могут вырасти, и тогда процентная ставка по кредиту станет той погрешностью, на которую бы мы корректировали свои накопления (т.е. уровень инфляции). Но пользоваться кредитными картами, микрозаймами однозначно нерационально из-за высокой стоимости таких заемных средств.
А в целом есть хороший совет: на выплаты по кредитам должно уходить не более 30% от доходов семьи. И дисциплина платежа по кредиту должна быть обязательно, даже и в таком случае, если вы узнаете о банкротстве вашего банка-кредитора.
Если в цифрах, то среди населения региона доля заемщиков с платежами по кредитам более 60% от ежемесячного дохода достигает почти 8%. И почти 8% составляет просроченная задолженность перед банками, что выше среднего значения по России. По итогам второго квартала 2018 года, по объему микрозаймов Иркутская область в рейтинге регионов занимает 26-е место, годом ранее – 17-е место, и долговая нагрузка населения постепенно снизилась на 5%. По уровню закредитованности населения область находится в числе регионов с повышенным уровнем кредитной нагрузки, которая сейчас составляет около 37%.
– Есть мнение, что большинство людей необъективно оценивают свои доходы и расходы, получая в результате дефицит в своем бюджете. Как правильно подойти к этому вопросу?
– Правильно оценивать доходы и рационально тратить их – одно из умений, которым должен овладеть гражданин, чтобы не попасть в финансовую ловушку. Для начала определим постоянные траты – еда, ЖКХ, лекарства, сотовая связь и др. Затем подумаем и зафиксируем в ценовом выражении свои привычки и траты на развлечения (это то, от чего возможно отказаться – непостоянные траты). Если в личном бюджете фигурирует статья – кредит, то рассчитайте свою долговую нагрузку и постарайтесь за счет отказа от непостоянных трат ускорить процесс погашения долга. После того как вы погасите кредит или откажитесь от непостоянных трат, у вас высвободится некоторая часть средств, которые можно направить на создание «подушки безопасности». Вообще на формирование резервного фонда советуют направлять не меньше 10% от дохода. В результате размер личного фонда должен быть равен зарплатам за минимум 3–5 месяцев. Такой фонд следует расходовать только на непредвиденные ситуации (болезнь, потеря работы). Безусловно, придется стать дисциплинированным и начать ежедневный учет доходов и расходов. Зато мы сможем справиться с дефицитом средств и получить профицит личного бюджета.
– Сегодня очень много книг и курсов, в том числе онлайн, по повышению финансовой грамотности. Что вы посоветуете?
– Для личного финансового планирования можно посоветовать калькулятор «Finplan.pro» – это открытый сервис для диагностики своего финансового здоровья, формирования персонального финансового плана и подбора оптимальных решений для достижения финансовых целей.
Существуют проект по финансовому воспитанию детей «Дети и деньги» и специальный проект для женщин «Финансовое здоровье», они доступны бесплатно в интернете.
Ежегодно проводится Всероссийская Неделя по финансовой грамотности, где можно бесплатно получить базовые финансовые знания по управлению личным бюджетом. Такие мероприятия организуются и в Иркутской области. Более подробную информацию можно найти на общенациональном портале «вашифинансы.рф».
Кроме этого, специалисты регионального консультационно-методического центра по повышению финансовой грамотности взрослого населения в Иркутской области проводят бесплатные мастер-классы, очные и дистанционные лекции, личные консультации. За 2016–2017 годы консультанты провели в регионе более 600 мероприятий, в которых приняли участие более 11 тыс. человек.
Дни финансовой грамотности
8 сентября в России отмечается День финансиста. Именно в этот день в 1802 году император Александр I подписал манифест об учреждении Министерства финансов Российской империи. К профессиональному празднику в Иркутской области приурочат «Дни финансовой грамотности». Как сообщила министр финансов региона Наталия Бояринова, они пройдут с 10 сентября по 31 октября в вузах, ссузах и школах Приангарья. К участию приглашены эксперты финансово-бюджетной сферы: представители бизнеса и государственного сектора, в том числе финансовые эксперты Банка России, Федеральной налоговой службы РФ, эксперты Роспотребнадзора, регионального представительства Фонда социального страхования РФ, регионального представительства Пенсионного фонда России, финансовые эксперты коммерческих кредитных организаций и т.д. За подробностями проведения в регионе «Дней финансовой грамотности в учебных заведениях» вы можете следить в разделе «Мероприятия» официального портала «Открытый бюджет Иркутской области».
