Выгодно вкладывать, разумно тратить

На фоне нестабильных рынков финансовые новости начинают волновать не только специалистов, но и обычных потребителей. Аналитикам сейчас сложно прогнозировать, какими будут ставки по кредитам, когда лучше взять ипотеку или в чем хранить сбережения. Но есть и общие правила поведения в кризисной ситуации: не паниковать, взвешивать каждое финансовое решение и избегать лишних трат.  

Ипотека: ставки ниже, но купить жилье сложнее

По результатам опроса, который ежеквартально проводит региональное отделение Банка России, в первой половине 2020 года больше половины банков планировали снижать ипотечные ставки. Треть банков ждут оживления спроса на ипотеку. Данные ипотечного кредитования в регионе на начало года подтверждают эти ожидания: в январе объем выданных ипотек на 24% превысил показатель прошлого года.

Как отметил Управляющий отделением по Иркутской области Сибирского ГУ Банка России Игорь Коржук, портфель ипотечных кредитов в регионе за 2019 год вырос на 9% до 119 млрд рублей. За это время банки выдали жителям Приангарья 21 тыс. ипотечных ссуд на общую сумму 40 млрд рублей. К началу этого года средняя ставка в области снизилась до 9,2% годовых. Это была минимальная ставка за всю историю наблюдений, но уже в январе 2020 года рекорд снова побит, средняя ставка по ипотечным кредитам опустилась ниже 9%. По данным ЦБ по Иркутской области, в январе 2020 года показатели по ипотеке выросли по сравнению с январем прошлого года и по объемам, и по количеству выданных кредитов.

Сегодня перспективы дальнейшего снижения ипотеки сильно зависят от обстановки на рынке и динамики ключевой ставки. Однако если какое-то время назад рынок прогнозировал дальнейшее снижение ставки (рассчитывали где-то на 5,5% к концу года), то сейчас, учитывая ситуацию с коронавирусом и курсом рубля, этот сценарий не кажется вероятным.

И, как отмечают аналитики, снижение процентной ставки по ипотеке не означает, что реально получится сэкономить.

– Если сравнивать показатели выдачи ипотеки за последние два года, видно, что процентные ставки упали довольно заметно, – отмечает старший управляющий директор – главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. – В четвертом квартале 2017 года средняя ставка по ипотеке была 9,8%, а в четвертом квартале 2019 года она стала 9,2%, хорошее сокращение. За этот же период выросли средние сроки кредитования: со 187 месяцев до 218. Увеличение сроков кредитования помогает снизить ежемесячный платеж. Все это должно было привести к тому, что купить квартиру стало гораздо проще. Однако в реальности средний платеж по ипотеке для заемщиков увеличился из-за того, что увеличилась средняя сумма кредита, а она увеличилась из-за того, что выросли цены на недвижимость. В четвертом квартале 2017 года средний платеж по ипотеке был 19,9 тыс. рублей в месяц. При снижении ставки и увеличении срока кредита платеж мог бы сократиться до 18 тыс., почти на 10%. А в реальности за это время он вырос до 22 тыс., то есть почти на 11%. Это означает, что рост цен на недвижимость был таким, что не только полностью нивелировал результат улучшения ипотечных условий, но и сделал их хуже. На этом фоне число выданных ипотечных кредитов даже снизилось, несмотря на рост выдач в денежном выражении. Теперь, несмотря на улучшение условий ипотечного кредитования, купить квартиру стало сложнее. В среднем ипотека выдается на 15 лет, но граждане в среднем гасят ее лет за семь, теперь будут десять лет гасить, и, соответственно, тоже переплатят.

Потребительский кредит: не брать лишнее

Один из факторов, который влияет сегодня на рынок потребительского кредитования, это более строгая оценка уровня долговой нагрузки клиента. Теперь общая сумма платежей по кредиту клиента не должна превышать 50% от его дохода.

Как считают эксперты, принятые Банком России меры по ограничению долговой нагрузки усложнят выдачу потребительских кредитов для небольших банков, но в целом кредиты продолжат быть доступными, хотя потенциал их дальнейшего удешевления почти исчерпан. Для этого сектора кредитования очень важна финансовая грамотность заемщиков.

– Кредит – это полезный продукт, но он должен использоваться там, где нужно, – напоминает Михаил Матовников, – и лучше иногда поэкономить пару месяцев и купить что-то без привлечения кредита, чем лишний раз залезать в долг. Разумно, когда человек берет кредит на ремонт квартиры или машины, на покупку дорогостоящей бытовой техники или мебели. И в целом наши данные показывают, что большинство заемщиков именно так и пользуются кредитами. Но есть ситуации, когда люди берут потребительские кредиты, рефинансируя предыдущие долги, это путь к финансовой катастрофе. По нашим оценкам, примерно 10% заемщиков, возможно, строят свою персональную финансовую пирамиду. И это очень рискованная практика – у них не просто увеличивается размер долга, но и растет количество кредитов.

Вклады: сохранить накопленное

Как отмечают в Банке России, банковские вклады остаются востребованным инструментом сбережения средств у населения Иркутской области. Темпы прироста вкладов в регионе превышают общероссийские показатели: за прошедший год вклады в нашей области выросли почти на 13%, а в целом по России – на 7%. При этом вкладчики по-прежнему предпочитают сбережения в рублях.

– Замечу, что за счет снижения инфляции реальные ставки по вкладам остаются положительными даже при снижении номинальных ставок, – говорит Игорь Коржук. – В Иркутской области в январе этого года средняя ставка по вкладам сложилась в размере 5,5% при годовой инфляции в 3,5%, значит, реальная доходность вкладов составила 2%. При этом в январе 2019 года реальная доходность вкладов, несмотря на более высокую среднюю ставку в размере 6,8%, была ниже – 1,8%. По объему привлеченных средств населения Иркутская область входит в тройку лидеров среди регионов Сибири.

Комментарий:

Татьяна ЛУКАНКИНА, сертифицированный финансовый консультант регионального консультационного центра по финансовой грамотности:

– В нынешней ситуации сложно что-либо прогнозировать, поэтому для тех, кто не является опытным игроком на финансовом рынке, самая лучшая стратегия – не делать резких движений. Всегда нужно помнить про диверсификацию портфеля, в том числе, по валютам. Тот, кто следовал этому совету, сейчас видит, насколько это разумно. Но начинать закупать доллар сейчас, когда он может быть на пике, не стоит. Ни в коем случае не нужно в спешке брать кредиты или приобретать недвижимость в ипотеку. Делать запасы гречки и бытовой техники также не рекомендую, пять лет назад было доказано, что это не самая верная тактика. Что касается ипотеки, то в любое время решение о кредите должно быть очень взвешенным, также имеет смысл рассмотреть и другие, менее рискованные и более выгодные, способы приобретения жилья. Сейчас, например, возрождается механизм жилищной кооперации. И самое главное: не поддаваться панике и продолжать повышать свою финансовую грамотность.