Долги подождут: Кто может уйти на кредитные каникулы?
В связи с пандемией в России введены кредитные каникулы. Соответствующий закон был принят в начале апреля. Он распространяется на ипотечные и потребительские займы, автокредит, а также кредитные карты. Как это работает?
Согласно новому закону право на кредитные каникулы имеют физические лица, которые испытывают финансовые трудности из-за эпидемической ситуации в стране. Так, отсрочку могут получить заемщики, чей доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячными показателями 2019 года. Каникулы распространяются на ипотечные кредиты (сумма всего займа не должна превышать 2 млн рублей), потребительские (не более 250 тыс. рублей), автокредиты (до 600 тыс. рублей) и кредитные карты (до 100 тыс. рублей).
Специалисты советуют, прежде чем обращаться в банк за кредитными каникулами, все тщательно взвесить и просчитать. Может, выгоднее будет та же реструктуризация займа.
Мера эта временная – перенести платежи можно, обратившись в банк с 3 апреля до 30 сентября 2020 года. Длительность каникул – до шести месяцев. Заемщик сам решает, с какого дня он будет получать отсрочку. Вернуться к прежнему графику погашения можно в любой момент. Для получения «паузы» необходимо предоставить ряд документов. Так, потребуется, если есть, выписка из регистра о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности (не менее одного месяца), справка о полученных доходах за 2020-й и 2019-й годы. Кредитная организация вправе запросить иные документы, подтверждающие снижение доходов. Если клиент получает зарплату через тот же банк, то последний может без всяких справок одобрить каникулы. Кстати, по одному займу отсрочка доступна только один раз.
Чтобы воспользоваться каникулами, не нужно идти в банк, особенно сейчас при режиме самоизоляции. Достаточно позвонить в кредитную организацию или подать заявку через сайт. Решение по запросу принимается в течение пяти календарных дней. Если из банка нет ответа через 10 дней, заемщик автоматически входит в кредитные каникулы. Необходимые документы можно предоставить позже – в течение 90 дней. Хотя специалисты рекомендуют не затягивать, поскольку, если закралась ошибка в расчетах, кредитные каникулы аннулируются, и заемщику начисляются пени за просрочку платежей.
В Отделении по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ обратили внимание на различия ипотечных каникул, которые действовали раньше до пандемии, и кредитных. Первые доступны для больших займов – до 15 млн рублей. Новую кредитную отсрочку можно взять даже в том случае, если была проведена реструктуризация долга. Кроме того, подтвердить снижение доходов для ипотечных каникулнеобходимо за два месяца, для кредитных – за один. Срок начала отсрочки также различается. В первом варианте – не более двух месяцев до обращения, по кредитным каникулам – не более одного.
Еще одно важное отличие – для получения ипотечных каникул все материалы необходимо направить в банк заказным письмом или вручить под расписку. Если заемщик уже находится в льготном периоде (ипотечном, например), то кредитные каникулы ему могут предоставить только по окончаниюдействующей отсрочки.
– Не нужно забывать, что ипотечные и кредитные каникулы – это отсрочка, и она не бесплатная, – прокомментировал управляющий Отделением по Иркутской области Сибирского главного управления Центрального банка РФ Игорь Коржук. – Во время льготного периода начисляются проценты так же, как если бы каникул не было. В конце отсрочки сумма платежей, которые должны были быть уплачены, фиксируется как денежное обязательство. И человек должен будет впоследствии погасить и эту сумму.
По ипотечным кредитам в течение всего периода отсрочки будет начисляться процент, который прописан в договоре. А по потребительским займам, автокредиту и кредитным картам на время каникул установлена льготная ставка – 2/3 среднерыночной. Причем в расчете используется процент, действующий на тот день, когда клиент обратился за каникулами. Стоит также отметить, что если берется пауза по выплате долга по кредитной карте, пользоваться ею уже будет нельзя.
