Недоступные кредиты

Льготные кредиты всего под 2% вызвали огромный интерес у представителей малого и среднего бизнеса, который пострадал в связи с закрытием или ограничением деятельности в период пандемии. Однако такие займы оказались доступны далеко не всем.

С 1 июня 2020 года в России заработала программа господдержки предприятий, пострадавших во время пандемии COVID-19. Заключается она в предоставлении малому и среднему бизнесу кредита всего под 2% годовых. Но, как показала практика, именно самые пострадавшие отрасли зачастую не могут получить финансовую помощь. Например, предприятия общепита и сферы туризма. В Торгово-промышленную палату Восточной Сибири ежедневно поступают обращения от предпринимателей, которые по тем или иным причинам получили отказ от банка. В итоге сотрудники ТПП ВС провели онлайн-встречу бизнеса и кредитных организаций.

Председатель комитета по финансам и инвестициям при ТПП ВС, руководитель дирекции филиала Банка ПАО ВТБ по Иркутской области Александра Макарова напомнила, что банки сегодня работают по нескольким госпрограммам льготного кредитования малого и среднего бизнеса:

– Самая востребованная программа – это выдача кредитов под 2% с капитализацией в конце срока и списанием долга в апреле следующего года, если организация сохранит более 90% штата. Если менее 80%, то придется выплатить половину кредита. Если предприниматель слетает с программы, то кредитование ведется по ставке банка.

Условия очень заманчивые, поскольку при грамотном подходе кредит превращается в безвозмездную субсидию. Конечно, в банки хлынул поток предпринимателей, который превысил первоначальные прогнозы. Из-за большого количества заявок сроки их рассмотрения растянулись на месяц и более. А ведь от этого зависит сумма льготного кредита – чем позже займ будет выдан (программа рассчитана на шесть месяцев), тем меньше бизнесмен сможет получить средств.

– На мой взгляд, это несправедливо, – считает генеральный директор туристической компании GreenExpress Вадим Копылов. – Многие предприниматели долго ждали очереди и теперь получат кредит всего на пять или менее месяцев, хотя не по их вине произошла задержка. Ряд банков не работали по программе с самого начала, у кого-то большая загрузка.

Предприниматель предложил ТПП ВС обратиться в Министерство экономического развития РФ, чтобы как-то решить эту проблему, поскольку система была изначально не готова.

Но больше всего вопросов у бизнесменов к банкам было по поводу отказов в предоставлении льготного кредита. Например, 12 компаний ассоциации «Байкальская виза», среди которых наиболее пострадавшие отрасли – общепит и гостиницы, подали заявления и все получили отказ. При этом предприятия долгие годы являются зарплатными клиентами банка, который объяснил свое решение отсутствием лимитов.

– По постановлению правительства РФ всем банкам было выдано определенное количество субсидий, – пояснила ситуацию Александра Макарова. – Причем предоставлены разные суммы. Исходя из этих лимитов, банки и выдают кредиты, проводя тщательный отбор.

Самая востребованная программа – это выдача кредитов под 2% с капитализацией в конце срока и списанием долга в апреле следующего года, если организация сохранит более 90% штата. Если менее 80%, то придется выплатить половину кредита. Если предприниматель слетает с программы, то кредитование ведется по ставке банка.

Как объяснили представители разных банков, когда заканчиваются лимиты, организация подает заявку в Министерство экономического развития РФ о предоставлении нового транша, после чего продолжает рассмотрение заявок в порядке очереди. Руководитель управления продаж малому бизнесу Иркутского отделения ПАО Сбербанк РФ Елена Мальковская рассказала, что были доведены дополнительные субсидии, и сейчас вновь выдаются льготные кредиты.

– Обязательным условием является официальное трудоустройство работников на 1 июня 2020 года и выплата за них страховых взносов, – продолжила Елена Мальковская. – Никаких справок не требуем. Средний срок рассмотрения заявки составляет от 5 до 10 дней. Банк проверяет благонадежность клиента, организации и собственника. Поток заявок очень большой, возможны какие-то технические сбои.

Предприниматели, участвующие в онлайн-встрече, заявили, что некоторые кредитные организации ставят обязательным условием переход к ним с зарплатным проектом, а также оформление страховки. Бизнесменов возмутил такой подход, поскольку программа государственная, и кредиты необходимы не для развития, а для выживания. Но у банков на этот счет один вполне логичный ответ – в случае неуплаты кредита государство им ничего компенсировать не будет.

– Помимо соответствия  критериям программы льготного кредитования, банк проводит комплексный анализ деятельности компании, на основание которого принимается итоговое решение о выдачи кредитового продукта, – подчеркнул Игорь Бережной, директор среднего бизнеса АО «Альфа-Банк» в г. Иркутске.

– Замечу, что согласно постановлению правительства банк имеет право выдавать льготные кредиты, но это не является его обязанностью, – добавила в свою очередь Александра Макарова. – Поэтому не нужно ставить вопрос так, что банки не выполняют своих обязательств. Кредитная организация делает минимальный анализ предприятия, которое подало заявку, и принимает решение.

Правда, как выяснилось в ходе онлайн-встречи, если бизнесмен подаст заявление в банк, не являясь его клиентом, то минимальный финансовый анализ потребует массу документов от предприятия, подготовка которых займет немало времени. Председатель комитета по предпринимательству в сфере туризма, курортно-рекреационной, гостиничной и ресторанной деятельности ТПП ВС Марина Григорьева в свою очередь заявила, что часто банки при одобрении кредита рассматривают выручку и валовый доход за последний квартал. Но предприятия общепита и туристической отрасли, если они являются законопослушными, три месяца были закрыты из-за пандемии. Сегодня открылись лишь некоторые, и то в очень ограниченных условиях.

– Банкам необходимо пересмотреть ряд критериев в отношении организаций туристической отрасли, как самых пострадавших, – говорит Марина Григорьева. – Им сегодня очень нужно получить льготный кредит, но очень сложно это сделать. Еще одна просьба к банкам – это повышение компетентности персональных менеджеров, чтобы они всю информацию о программе доводили до предпринимателей. К примеру, далеко не все знают, что после 1 апреля 2021 года кредит будут взимать по базовой ставке банка, если у бизнеса что-то пойдет не так. Такие нюансы необходимо обговаривать сразу.

Часть проблемных вопросов удалось решить в ходе онлайн-встречи, остальные же представители банков взяли на контроль.