Жители региона осваивают фондовый рынок
Не просто копим, а зарабатываем
Каждому хочется сохранить и приумножить свои деньги. Одни держат накопления во вкладах, другие пытаются освоить более сложные инструменты и идут на фондовый рынок. Иногда из-за нехватки финансовых знаний возникают неприятности. Как избежать навязывания дополнительных услуг, какие риски есть при инвестировании – на эти и другие вопросы ответил управляющий Отделением Иркутск Банка России Игорь Коржук.
– Что лучше использовать для сохранения денег и получения прибыли – вклады или инвестиции?
– Сначала нужно определиться, чего вы все-таки хотите – сохранить деньги или заработать на них. Если, к примеру, вы копите на какую-то серьезную покупку или хотите отложить на «черный день» – нужен вклад. Это более консервативный финансовый продукт. Он позволяет сохранить сбережения и получить гарантированную, хоть и небольшую, доходность. Риски сведены к минимуму, ведь банковский вклад вместе с накопленными процентами уже застрахован государством. Даже если с организацией что-то случится, то выполучите деньги, если, конечно, сумма вклада с процентами не превышает 1,4 млн рублей. Если сумма сбережений превышает этот лимит, то имеет смысл разделить ее и хранить на вкладах в разных банках.
С помощью инвестирования можно либо очень хорошо заработать, либо все потерять. Все риски здесь несете только вы. Поэтому не стоит инвестировать последние деньги или заемные средства. Есть вероятность, что в случае неудачного вложения придется продавать имущество или общаться с коллекторами. Чтобы чувствовать себя спокойно, советую для начала обеспечить себе подушку безопасности. Например, иметь на своем банковском вкладе сумму, которая позволит в случае непредвиденных обстоятельств хотя бы три месяца, а лучше полгода, жить в обычном режиме.
– Стоит ли нести деньги в банк, который не на слуху?
– Разницы между крупными и небольшими банками нет. Главное – организация должна иметь лицензию. Найти такие данные можно на сайте Банка России или в приложении «ЦБ онлайн». В любом банке вклад будет автоматически застрахован. При выборе финансово-кредитной организации обращайте внимание на соотношение средних ставок по рынку и тех, что банк предлагает вам. Если обещают процент по вкладу намного выше среднерыночного значения, стоит задуматься, откуда такая повышенная доходность. Задайте этот вопрос менеджеру до заключения договора, почитайте о банке в новостях, отзывы, сравните ставки и только после этого делайте выбор.
– Если говорить об инвестировании, почему закон ограничил неквалифицированных инвесторов?
– Эти ограничения во благо. Большая часть неквалифицированных инвесторов – неопытные в сфере инвестирования люди, которые впервые пробуют свои силы на финансовом рынке. Задача нового закона – защитить их от краха. Изначально для них будут доступны не все финансовые инструменты, а только активы с низким риском. Это поможет розничному инвестору разобраться в простых продуктах, чтобы понять, как устроен более рисковый сегмент. Когда неквалифицированный инвестор захочет задачу посложнее, он будет обязан пройти у брокера тест. Но это новшество станет обязательным с марта 2021 года. Сейчас отрабатывается сам процесс тестирования, которое разделят на две части: вопросы на понимание специфики продукта и оценка собственного опыта работы с ним.
– С чего обычно начинают новички? Много ли у нас таких в регионе?
– Многие пользуются стандартными продуктами. К их числу относятся индивидуальные инвестиционные счета, которые сегодня особенно популярны. Несколько лет назад мало кто в регионе знал об их существовании, а сегодня Иркутская область в пятерке сибирских лидеров и в российской двадцатке по количеству открытых жителями региона ИИС. Это более 60 тыс. счетов. Розничных инвесторов, которые просто открывают брокерские счета и самостоятельно выходят на фондовый рынок, еще больше. Это общероссийская тенденция, и наш регион в тренде. Так что для Приангарья вопрос грамотности инвесторов актуален как никогда.
Цифра:
Более 60 тыс. индивидуальных инвестиционных счетов открыто в Иркутской области
– Всегда ли высокая доходность – это риски?
– Да, это уже аксиома. К сожалению, иногда в некоторых банках под видом вклада пытаются продать какой-то другой финансовый инструмент. Неплохой по своей сути, но не подходящий для сохранения денег или накоплений. Эта недобросовестная практика называется мисселингом. Мы знаем о ней и всячески пытаемся с ней бороться. За девять месяцев 2020 года жители Приангарья 21 раз обратились в Банк России с жалобами на мисселинг. Максимальное количество обращений пришлось на июнь – больше половины. Во всех случаях клиент приходил в банк, чтобы открыть вклад, а уходил с другим финансовым продуктом. Менеджеры банков обещали повышенную доходность, но по какой-то причине умалчивали о рисках или, скажем, особых условиях. Например, что для получения высокой доходности придется ежемесячно пополнять счет на большую сумму.
– Что чаще всего продают под видом вкладов?
– В этом году лидирует ненадлежащая продажа полисов инвестиционного страхования жизни – более половины всех заявлений по мисселингу. Также жалуются на реализацию под видом депозита услуг брокера и доверительного управляющего. Это связано в том числе и с более активным выходом жителей региона на биржу. Годом ранее большинство жалоб касались недобросовестной продажи векселей.
– Есть ли за это какое-либо наказание для сотрудников банков?
– Если вина только на менеджере, который по собственной инициативе решил продать клиенту страховку вместо вклада, то есть смысл его наказать. Но иногда мисселинг становится частью бизнес-процесса. Тогда к ответственности должно привлекаться и руководство. Поэтому о таких случаях нужно обязательно сообщать в Банк России.
Основная проблема в том, что обывателю зачастую проблематично найти на десятках страницах договора нужную информацию. Или это слишком долго, или формулировки очень сложные. Чтобы человеку было проще, сегодня уже внедряются паспорта финансовых продуктов. Мы предлагаем сделать их обязательным условием продаж. В паспорте крупным шрифтом, кратко и в понятной потребителю форме должны быть прописаны все условия и возможные риски. Его можно взять с собой, изучить дома и только после этого принять решение.
– Проходят ли сейчас какие-либо мероприятия по повышению финансовой грамотности?
– Такие мероприятия проходят в режиме онлайн на протяжении года постоянно. Сейчас можно успеть прослушать вебинар «Начинающий инвестор – руководство к действию». Последнее занятие будет 18 декабря на платформе: https://dni-fg.ru/wiw. Следите за анонсами наших мероприятий – у нас обширная программа по финансовой грамотности.
