Финансы на карантине

Население Иркутской области уже год живет в условиях пандемии, которая отразилась на его финансовом поведении. Был период, когда люди осторожничали и не спешили брать кредиты, и наоборот – происходили всплески их активности. О том, что изменилось на рынке кредитования, как пандемия повлияла на рынок недвижимости – читайте в интервью с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком.

Без больших долгов

– Привела ли пандемия коронавируса к росту просроченной задолженности населения в банках?

– Как раз жители нашего региона оказались добросовестными заемщиками. Вопреки опасениям значительного роста просроченной задолженности в банках не произошло. По данным на 1 марта текущего года, доля неоплаченных ссуд по розничному портфелю увеличилась за год всего на 0,1% и составила 4,9%. Избежать серьезных последствий помогли кредитные послабления для заемщиков. В Иркутской области около 40 тыс. человек смогли реструктурировать свои кредиты или воспользоваться кредитными каникулами.

– Как изменилось поведение жителей на рынке потребительского кредитования?

– Конечно, мы можем говорить только о цифрах и показателях, но пандемия изменила уклад жизни людей во всем мире. Большинство стран пыталось обезопасить себя от коронавируса, экономическая активность снизилась, кто-то потерял в доходах, изменились и покупательские привычки, и предпочтения. В начале пандемии, к примеру, спрос на потребительские кредиты в банках уменьшился. Люди не совсем понимали, что же будет дальше. А некоторые опасались, что из-за снижения доходов не смогут своевременно расплатиться с банком. Кроме того, и сами кредитные организации в условиях неопределенности более взвешенно подходили к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Оживился этот рынок во втором полугодии, когда и ограничения смягчили, и ситуация в экономике стала улучшаться. Если сравнить портфель потребительских ссуд на 1 марта нынешнего и прошлого годов, то прирост кредитов за данный период составил около 9%. Это в два раза ниже темпов роста годом ранее.

Ипотечный пузырь

– Эксперты отмечают увеличение спроса на рынке недвижимости в Иркутской области в прошлом году. На ваш взгляд, это связано с изменениями в ипотечном кредитовании?

– Действительно, спрос на ипотеку заметно вырос. Важную роль в этом сыграли льготные программы с поддержкой от государства, а также собственные программы банков на фоне общего снижения в прошлом году процентных ставок вслед за ключевой ставкой Банка России. Начиная с августа 2020 года, объемы выдаваемой в Иркутской области ипотеки практически ежемесячно обновляли рекорды, достигнув в декабре исторического максимума – почти 7,6 млрд рублей. Это обеспечило рост портфеля ипотечных ссуд в годовой оценке на 15,9%, что выше уровня предыдущего года. В целом, на начало марта объем ипотечного портфеля Иркутской области достиг 143 млрд рублей. По его величине мы входим в тройку лидеров среди регионов Сибири.

– Довольно много дискуссий о вероятности образования ипотечного пузыря из-за значительного снижения ставок на рынке. Есть ли действительно такие предпосылки?

– Давайте для начала разберемся, что такое ипотечный пузырь. Это быстрый рост ипотечных кредитов без должной оценки рисков, сопровождаемый бумом и ростом цен на рынке жилья, приводит к росту числа неплатежеспособных заемщиков. В определенный момент они перестают возвращать банкам кредиты. А массовый рост невозвратных долгов и вывод на рынок ипотечных залогов приводят к падению цен на рынке недвижимости и не позволяют банкам возместить убытки.

Что касается ситуации с ростом ипотечного кредитования на российском рынке, то здесь, прежде всего, надо отметить взвешенную кредитную политику банков. Спрос на ипотеку высокий, но при этом платежеспособность каждого заемщика тщательно проверяется. Уровень просроченной задолженности по ипотечным ссудам остается низким – 0,8% в целом по России. В Иркутской области он немногим выше – 1%. Заемщики, потерявшие часть доходов из-за пандемии, смогли воспользоваться кредитными каникулами, либо получить послабления. Поэтому если снижение ставок происходит в рамках рыночных тенденций, а выдача кредитов – при взвешенном подходе к оценке рисков, то расширение кредитования не должно стать поводом для возникновения ипотечного пузыря.

Ориентир для банков

– В прошлом году Банк России неоднократно снижал ключевую ставку, вплоть до 4,25%. Почему проценты банков так далеки от нее и снижаются более медленными темпами?

– В 2020 году Банк России четыре раза уменьшал ключевую ставку, снизив ее уровень с 6,25% годовых до 4,25% годовых в июле. Вслед за ней снижались процентные ставки банков как по кредитам, так и по депозитам. Любое колебание ключевой ставки – это сигнал для бизнеса и населения о будущих изменениях на денежном рынке. В то же время банковские ставки пересматриваются не сразу и не всегда соразмерно изменению ключевой ставки. По кредитам проценты будут выше, чем ключевая ставка. Во-первых, банкам нужно платить проценты вкладчикам за привлеченные средства. Во-вторых, кредитные организации учитывают риски потерь, так как существует вероятность невозврата заемщиками части кредитов. Кроме того, как и в любой другой сфере деятельности, банки несут расходы на оплату труда сотрудников, содержание зданий, поддержку информационных технологий и другие. Тем самым каждый банк меняет ставки по своим продуктам самостоятельно, учитывая в том числе конкуренцию на рынке и ожидаемую инфляцию.

– А с чем связано последнее повышение ключевой ставки до 4,5%?

– Совет директоров принял решение о повышении ключевой ставки, так как инфляция складывается выше прогноза Банка России. В феврале годовой темп прироста потребительских цен в целом по стране ускорился до 5,7% после 5,2% в январе. Во многом это связано с уверенным восстановлением спроса. Эпидемическая ситуация улучшается, и люди постепенно возвращаются к привычному образу жизни, делают ранее отложенные покупки. Дополнительное влияние на рост цен оказывают факторы, сдерживающие наращивание выпуска ряда товаров. На повышенном уровне по сравнению с периодом до начала пандемии остаются и инфляционные ожидания населения. В то же время восстановление экономической активности происходит быстрее, чем это ожидалось. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция вернется примерно к 4% в первой половине 2022 года и будет находиться на этом уровне в дальнейшем.

Инфографика fincult.info