Все грани автогражданской ответственности

В очередном материале под рубрикой «Говорим с Фемидой» речь пойдет о судебных спорах, которые возникают вокруг темы страхования автогражданской ответственности. Только по договорам ОСАГО с начала года истцы потребовали от страховых организаций возместить им выплаты на сумму более 109 млн рублей, 69% исков граждан уже удовлетворены.

ДТП с бетономешалкой

– Мы купили «Хонду» в автосалоне шесть лет назад, ни одной запчасти не меняли. Машина была идеальной для нас, картинка просто. А превратилась в «гроб на колесиках», – иркутянка Татьяна рассказала обстоятельства аварии, в результате которой ее семья осталась без любимого автомобиля.

Это случилось в Иркутске летом 2020 года. За рулем иномарки находился муж Татьяны, на которую записана машина. Мужчина в салоне находился один, ехал по рабочим делам. Позади двигался большегруз с бетоном. ЧП случилось, как водится, неожиданно. В одно мгновение грузовик протаранил шесть легковушек, среди которых была и «Хонда».

– Водитель сносил все, что было перед ним. Врезался он и в нашу машину, ее развернуло поперек, вынесло на перекресток, где она столкнулась еще с несколькими автомобилями. Как в мясорубку затянуло нашу машину. Невредимым, по сути, осталось только водительское кресло. Муж травм, к счастью, не получил. Когда он выбрался, вокруг удивлялись: «Как этот человек остался жив?». Но он пережил сильный психологический стресс, – продолжила Татьяна.

Водитель бетоновоза заявил, что у грузовика отказали тормоза. На месте выяснилось, что его права просроченные, а полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автомобилиста нет.

Для семьи Татьяны началась долгая эпопея с попыткой возмещения понесенных убытков. Для их подсчета пришлось заказывать экспертизу, что тоже влетело в копеечку. Восстановительный ремонт, без учета износа комплектующих деталей, эксперты оценили в 1 млн 306 тыс. рублей, с учетом износа – в 700 тыс. рублей.

Будь у водителя бетоновоза полис ОСАГО, взыскать ущерб пострадавшим в ДТП было бы проще.

Разбитую фару не склеишь

В практике Иркутского областного суда было дело, когда поссорились владельцы дорогих иномарок. Хозяин Toyota Land Cruiser, совершая неудачный маневр на парковке, задел Land Range Rover, разбив ему фару.

Вскоре выяснилось, что владелец «круизера» сэкономил на полисе ОСАГО. Во время судебного спора он, как виновник ДТП, настаивал на предусмотренном в законе «разумном способе возмещения расходов». Первый эксперт посоветовал попросту склеить разбитую фару, что обошлось бы всего в 14 тыс. рублей, с чем согласился районный суд.

Однако пострадавший автовладелец с этим решением категорически не согласился, заявив, что фара его Range Rover стоит около 90 тыс. рублей. И потом, он не собирал на месте ДТП осколки разбитой запчасти, чтобы их склеивать. К тому же завод-изготовитель запрещает такого рода «восстановительный ремонт». Он должен соответствовать требованиям безопасности и всем техническим характеристикам, указанным производителем. Это подтвердил уже и другой – судебный – эксперт. В итоге Иркутский облсуд решение первой инстанции отменил и с ответчика взыскали полную стоимость фары. Так дорого обошелся неаккуратный маневр на парковке.

Читайте между строк

– У нас немало исков от пострадавших в ДТП граждан к причинителям вреда, которые не застраховали свою гражданскую ответственность автомобилиста, хотя это обязательное требование законодательства. Есть случаи, когда человек покупает машину с договором ОСАГО, заключенным с бывшим собственником. Он эксплуатирует уже свою машину, думая, что этого достаточно, и что оформит свой страховой полис после окончания срока действия полиса предыдущего собственника. Тот тоже не спешит обращаться за досрочным расторжением договора и за возвращением оставшейся части страховой премии. Но вдруг по вине нового владельца автомобиля случается ДТП. Он на месте утверждает, что застрахован, предъявляя старый полис страхования. Потерпевший только после обращения в страховую организацию за возмещением ущерба выясняет, что виновник ДТП был не застрахован. Поэтому взыскивать компенсацию за причиненный ущерб придется с самого виновника ДТП, а не со страховщика, так как к покупателю автомобиля не переходят права и обязанности по договору ОСАГО, заключенному с прежним владельцем, – говорит председатель первого общегражданского судебного состава Иркутского областного суда Ольга Давыдова.

Отсутствие полиса ОСАГО возлагает на виновников ДТП дополнительную материальную ответственность. За нанесенный вред имуществу и здоровью виновник ДТП может выложить даже миллионы. А когда автовладелец застрахован, то платит за него страховая компания, хотя и в пределах предусмотренной законом суммы страхового возмещения, которые установлены отдельно для возмещения вреда здоровью и для возмещения имущественного вреда.

Впрочем, большинство исков граждане предъявляют к самим страховщикам. Обычно их не устраивает размер страховой выплаты. Или вообще ее отсутствие.

Аварийные доказательства

Случаются на дороге и курьезные аварии, когда водителю приходится доказывать, казалось бы, очевидные вещи. Например, жительница Иркутского района Олеся в декабре 2020 года попала в ДТП в Смоленщине. Ее автомобилю Volkswagen Passat не уступила дорогу другая иномарка. В столкновении, что неудивительно, машина получила механические повреждения.

Но женщине пришлось через суд доказывать, что транспортное средство было повреждено именно в момент столкновения. Потому что страховая организация отказала ей в проведении восстановительного ремонта «Фольксвагена», сославшись на то, что по оценке эксперта «заявленные повреждения данного транспортного средства не могли образоваться при обстоятельствах, изложенных в материалах дела». Экспертизу провели по заказу финансового уполномоченного. Он призван в досудебном порядке урегулировать подобные споры.

Олеся обратилась в другую экспертную лабораторию. Там установили, что повреждения получены именно в этом ДТП. Районный суд встал на сторону истицы и обязал страховую компанию выплатить ей более 580 тыс. рублей. Из них 400 тыс. рублей – непосредственно страховое возмещение, и это максимум, который можно получить от страховщика. Ответчик безуспешно пытался оспорить решение суда в апелляции.

– По судебным спорам по договорам ОСАГО часто назначается экспертиза. И проводить экспертные исследования по обстоятельствам ДТП, стоимости восстановительного ремонта могут только эксперты-техники, которые включены в соответствующий государственный реестр. Причем независимо от того, проводятся они страховой организацией, финансовым уполномоченным или судом. Также эксперты, которые проводят судебные экспертизы, обязательно предупреждаются об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, – пояснила Ольга Давыдова.

Происшествия автоледи

Нередко бывает, что сами граждане пытаются получить деньги с компаний за повреждения авто, которые на самом деле появились не в указанном ими ДТП. Так иркутянка намеревалась через суд добиться страхового возмещения и других выплат на общую сумму более 140 тыс. рублей. В ходе подробных судебных разбирательств, в том числе с участием свидетелей, выяснилось, что ее машина была повреждена ранее. На счету у автоледи за период с 2015 по 2020 годы было 11 ДТП, и нетрудно догадаться, в каком состоянии находился автомобиль. Однако, получая страховые выплаты, женщина не спешила устранять последствия аварий, выдавая старые повреждения за новые. Но подобные случаи злоупотребления правом скорее исключение. Обычно бывает наоборот – граждане пытаются через суд получить со страховщиков положенные по закону выплаты по ОСАГО. Правда, сначала они обращаются к финансовому уполномоченному. Когда появился этот институт, количество судебных споров значительно снизилось. Многие вопросы удается решить в досудебном порядке. Но не все.

Ремонт или деньги

– Люди все больше обращаются с требованиями к страховым организациям по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности. 65% исков о взыскании страхового возмещения от поступивших удовлетворялись в 2021 и в 2022 годах. В первом полугодии этого года удовлетворено 69% из поступивших исковых заявлений. Сумма заявленных исковых требований при подаче заявления по спорам о взыскании страхового возмещения за шесть месяцев 2023 года только по договору ОСАГО составила более 109 млн рублей, – уточнила судья.

Чаще иски касаются довзысканий страховых выплат потерпевшим. Когда человек попадает в ДТП и идет к страховщику, ему предлагают два варианта. По закону об ОСАГО возмещение причиненного транспортному средству вреда должно осуществляться с помощью восстановительного ремонта. Его делают на станциях технического обслуживания автомобилей (СТОА), с которыми у страховых компаний заключены договоры. Ремонтировать машину в этом случае положено исключительно новыми запчастями.

Но часто страховые организации не могут обеспечить этот ремонт в рамках договора ОСАГО, допустим, СТОА не успевает отремонтировать машину в установленный законом срок, нет нужных запчастей и так далее. В итоге страховые компании выплачивают потерпевшему страховое возмещение без заключения с ним соглашения, определяя его размер уже по сумме восстановительного ремонта с учетом износа деталей. Это и порождает иски о взыскании разницы между «стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа» и «стоимостью восстановительного ремонта без учета износа».

Либо гражданин может вместо восстановительного ремонта, заключив соглашение со страховой организацией, взять денежную выплату. Бывает, на СТО говорят, что попутно обнаружили другие скрытые повреждения автомобиля, за устранения которых нужно доплатить. Автомобилист же отказывается и в ответ решает получить страховое возмещение. Однако оно выплачивается тоже уже по сумме восстановительного ремонта с учетом износа деталей. А разница между новой запчастью и б/у – существенная.

Страховщик может заменить ремонт на выплату, если у него нет заключенных договоров со СТОА, которые соответствуют требованиям закона об ОСАГО. В общем, к делу необходимо подходить вдумчиво, ведь если добровольно выбрать вариант «возьму деньгами», потом ничего не докажешь в суде и придется довольствоваться компенсацией «с учетом износа».

Вера в справедливость

– На суде я не могла понять, почему люди без прав и страховок ездят по городу, – сетует Татьяна. – Собственник бетоновоза продал его еще до суда. Сказал, что до этого он был в аренде у водителя. Суд первой инстанции решил, что нашу «Хонду» можно отремонтировать с использованием запчастей китайского производства б/у за 400 тыс. рублей, взыскав эту сумму с водителя.

Татьяна, чья машина попала в массовое ДТП из-за отказавших тормозов грузовика, не согласилась с этим выводом и обратилась в Иркутский облсуд. Там провели тщательное судебное разбирательство. В итоге Фемида решила, что и бывший собственник грузовика, и водитель, которому он его передал, не убедившись в полной исправности автомобиля, заплатят потерпевшей стороне по 346 тыс. рублей, включая судебные расходы и неустойку.

– Правда, пока никто нам ничего не возместил. Приставы говорят, что у виновников нет никакого имущества. Тем не менее судья областного суда вернула мне веру в справедливость, хотя мы все еще ждем свои деньги. Полисы страхования есть у законопослушных и порядочных людей. И если бы у того шофера тоже был полис ОСАГО, нам, возможно, не пришлось бы так судиться.

– В любом случае страхуйте свою автогражданскую ответственность, – резюмировала Ольга Давыдова. – Помимо того, что без полиса ОСАГО вообще нельзя выезжать на дорогу, никто не застрахован от ДТП, и мало у кого есть в кармане несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей для компенсации ущерба потерпевшим. Легкомысленное отношение к предусмотренной законом обязанности всегда приводит к большей материальной ответственности. А если вас не устроила позиция страховой организации, финансового уполномоченного, обращайтесь в суд. Он во всем разберется.