Вклады – в рост, кредиты – в стагнации
Уходящий год был скуп на кредиты, зато щедр на вклады. Высокие процентные ставки, невыгодные условия – все это привело к тому, что за займами население зачастую обращалось только в случае крайней нужды. С накоплениями все с точностью до наоборот. О том, какова закредитованность граждан в Иркутской области, каким было сберегательное и инвестиционное поведение жителей области в 2024 году, а также о прогнозах на следующий год рассказал в интервью газете «Областная» управляющий отделением Банка России по Иркутской области Игорь Коржук.
Высокие ставки снизили спрос на кредиты
– Игорь Дмитриевич, каковы тенденции этого года по рынку кредитования населения?
– Сейчас мы видим замедление роста кредитования по всем его сегментам. Так, годовые темпы прироста ипотечного кредитования по сравнению с началом года снизились почти в три раза – с 32,4%, по данным на 1 января 2024 года, до 11,2%, на 1 ноября. Темпы прироста потребительского кредитования в годовом сопоставлении за этот же период уменьшились с 13,6% до 9,2%. Отмечу, что на такую динамику помимо роста банковских ставок повлияло ужесточение требований Банка России, которые вводились для ограничения рисков заемщиков и банков.
– Какова в целом закредитованность населения?
– Поясню, что закредитованность – это соотношение средней величины задолженности, приходящейся на одного заемщика в регионе, к среднемесячному доходу в регионе за предыдущие четыре квартала. По сравнению с началом года и аналогичным периодом 2023 года закредитованность населения снижается, в том числе в ипотеке и потребительском кредитовании. Это связано как с ростом доходов населения, так и с ужесточением банками требований к финансовому состоянию заемщиков. В Иркутской области показатель закредитованности населения находится на уровне среднего значения по России.
– Как изменялись процентные ставки по розничным кредитам в течение года?
– В течение года банки повышали ставки по розничным кредитам во всех его сегментах – ипотека, автокредитование, кредитные карты и кредиты наличными. При изменении процентной политики банки также учитывали повышение ключевой ставки. С начала года рост ставок составил в среднем 5–6 процентных пунктов.
– Хотелось бы отдельно остановиться на ипотечных кредитах, бум которых мы наблюдали в последние годы. Каков объем выданных кредитов на покупку жилья в 2024 году?
– За январь-октябрь 2024 года объем выданной ипотеки составил 64,4 млрд рублей, что на 35% ниже, чем за аналогичный период прошлого года. Существенное снижение спроса на ипотеку на рыночных условиях мы наблюдаем с августа этого года. Брать кредиты с высокими ставками готовы немногие. Сейчас люди, которые взяли рыночную ипотеку, рассчитывают, что погасят ее в ближайшее время или смогут перекредитоваться в дальнейшем при снижении ставок. В основном заемщики меняют одно жилье на другое с небольшой кредитной доплатой. Кредитование по рыночным ставкам не прекратилось, а растет умеренными темпами.
– А какой объем просроченной задолженности по ипотеке? Он снижается или растет?
– За последний год объем просроченной задолженности по ипотеке увеличился, как, собственно, и весь ипотечный портфель. Тем не менее доля просроченных кредитов в ипотечном портфеле по-прежнему остается незначительной – 0,4%.
– По другим кредитам тоже наблюдается рост?
– Размер просроченной задолженности по потребительским кредитам тоже увеличился, вместе со всем портфелем. Тем не менее ее доля практически не изменилась – 7,1%.
Жители региона хранят на счетах в банках 513 млрд рублей
– А каковы в 2024 году тенденции по привлечению средств граждан? Сколько средств население хранит в банках?
– Банки вслед за ключевой ставкой увеличивали ставки по вкладам и накопительным счетам. Высокие проценты и рост доходов жителей региона увеличили приток денег от населения на сберегательные счета в банках. На начало ноября текущего года на счетах в банках было уже 513,2 млрд рублей, что на 21% больше, например, чем в прошлом году. Это без учета счетов эскроу. По сравнению с началом года средства населения выросли на 13%.
Устойчивый рост вкладов начался с августа прошлого года. Сейчас многие банки предлагают ставки по вкладам выше 20% годовых. Рост сбережений также объясняется тем, что жители пришли к пониманию того, что хранить деньги просто в наличных – значит, терять на инфляции. Банковский вклад является надежным финансовым инструментом, который сохраняет и защищает сбережения. При этом накопления до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Вклады и накопительные счета остаются наиболее популярным способом сбережения в регионе.
– В федеральных СМИ не раз звучало, что сегмент индивидуального инвестирования находится в стагнации. Как дела обстоят в Иркутской области?
– На самом деле жители Иркутской области достаточно активны в инвестировании. Большинство из них предпочитают довериться брокерам. Если смотреть на цифры, то мы видим, что к середине осени этого года объем активов превысил 83 млрд рублей. Намного реже иркутские частные инвесторы отдают свои активы в доверительное управление. Объем таких активов чуть больше 21 млрд рублей. Общероссийский тренд осени в инвестировании – это вложения в фонды денежного рынка и корпоративные облигации, в том числе с плавающей ставкой.
Если же говорить об индивидуальных инвестиционных счетах, то такие счета имеют более 120 тыс. жителей Иркутской области. В общей сложности на них размещено более 5,5 млрд рублей.
– Как отразились на доверии граждан участившиеся случаи мошенничества с инвестициями?
– К сожалению, схема с инвестициями – одна из самых популярных в нашем регионе. Люди верят в то, что инвестиции – это очень просто, что с их помощью можно быстро разбогатеть. В итоге теряют деньги, а иногда еще и взятые в кредит. Конечно, большинство из них ошибочно называют то, от чего они пострадали, инвестированием. На самом деле это обычное мошенничество и к настоящему инвестированию никакого отношения не имеет. Зачастую люди сами находят такие сомнительные предложения подзаработать и переводят сбережения абсолютно незнакомым людям на карты или счета. Варианта обычно два: либо под видом инвестирования мошенники предлагают вам установить приложение, в котором вы видите якобы ваш растущий доход от вложенных денег, либо мошенники играют роль брокеров, которые «инвестируют» ваши деньги. В итоге в любом случае, конечно, все деньги они просто присвоят себе.
Для того, чтобы начать инвестировать, прежде всего, нужны базовые знания фондового рынка. Это не развлечение или ставки на спорт. Начинающий инвестор должен понимать, как работает рынок, трезво оценивать возможности и не принимать поспешных, необдуманных решений. Прежде чем куда-то инвестировать, проверьте, есть ли у финансовой организации-посредника лицензия на оказание таких услуг. Не связывайтесь с «выгодными» предложениями от компаний, предоставляющих инвестиционные услуги нелегально, так можно все потерять. Еще раз повторю, инвестирование начинается с его азбуки. Бесплатные онлайн-курсы для начинающих инвесторов есть у большинства брокеров, а также у Московской биржи – «Путь инвестора». И перед тем, как начинать инвестировать, люди должны четко понимать, что это всегда не только шанс заработать, но и риск потерять деньги.
Накопить на пенсию
– С начала этого года была запущена программа долгосрочных сбережений – ПДС. Она востребована среди жителей Иркутской области?
– По Иркутской области на 1 декабря заключено более 41 тыс. договоров, а объем фактических взносов составил почти миллиард рублей. Доля договоров от общего числа жителей региона составляет 1,8%, что выше, чем в целом по России. Так что программа востребована у населения. Это хороший способ не только сохранить свои средства, но и преумножить их, потому что предусмотрено софинансирование со стороны государства на протяжении 10 лет – до 36 тыс. рублей в год. Кроме того, можно получить налоговый вычет, максимальный размер которого составляет от 52 до 60 тыс. рублей ежегодно в зависимости от размера доходов участника программы. Все внесенные в ПДС средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 млн рублей. Все сформированные средства участника программы в случае его смерти передаются по наследству правопреемникам, которых можно указать в договоре. Если их нет, то – ближайшим родственникам. В случае назначения пожизненных периодических выплат сбережения не будут наследоваться. При определенных обстоятельствах участник программы может досрочно получить свои средства. Еще один плюс программы – в выбранный НПФ можно перевести свои пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования. Причем с 1 июля 2024 года это можно сделать онлайн через портал «Госуслуги».
Важно!
Совет директоров Банка России сохранил ключевую ставку на уровне 21% годовых. Почему было принято такое решение? По словам Игоря Коржука, в экономике сформировались жесткие денежно-кредитные условия, и темпы роста кредитования в ноябре резко снизились:
– Это должно обеспечить замедление инфляции в ближайшие кварталы, несмотря на повышенный текущий рост цен и высокий внутренний спрос. Банк России не исключает возможность повышения ключевой ставки на заседании Совета директоров в феврале в случае, если текущий масштаб перегрева спроса не будет снижаться, а кредитование перейдет к новому витку расширения. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4% в 2026 году.
